Prečo poistné plnenie je lepšie ako poistenie pre celé životné poistenie

Obsah:

Video: Prečo poistné plnenie je lepšie ako poistenie pre celé životné poistenie

Video: Prečo poistné plnenie je lepšie ako poistenie pre celé životné poistenie
Video: How Not To Die: The Role of Diet in Preventing, Arresting, and Reversing Our Top 15 Killers 2024, Marec
Prečo poistné plnenie je lepšie ako poistenie pre celé životné poistenie
Prečo poistné plnenie je lepšie ako poistenie pre celé životné poistenie
Anonim
Keď ste mladí - povedzte počas vysokej školy alebo vo vašom 20-tych a 30-tych rokoch - životné poistenie je najpravdepodobnejšou vecou v mysli. Vážne, ešte som sa stretol s vysokoškolským študentom alebo nedávnym absolventom, ktorý sa zamyslel nad životným poistením. Existuje však veľa dôvodov, prečo by tisíciletná osoba mala zvážiť životné poistenie:
Keď ste mladí - povedzte počas vysokej školy alebo vo vašom 20-tych a 30-tych rokoch - životné poistenie je najpravdepodobnejšou vecou v mysli. Vážne, ešte som sa stretol s vysokoškolským študentom alebo nedávnym absolventom, ktorý sa zamyslel nad životným poistením. Existuje však veľa dôvodov, prečo by tisíciletná osoba mala zvážiť životné poistenie:
  • Ceny sú najlepšie, keď ste mladí a zdraví
  • Máte súkromné študentské pôžičky so spoločníkom
  • Oženíš sa a chceš chrániť svojho manžela alebo rodinu
  • Máte deti

Ak uvažujete o získaní životného poistenia, uistite sa, že sa na to pozeráte termín životné poistenie a nie celý alebo iný typ politiky. Existuje veľa poistných opcií tam a zvyčajne musíte prejsť poisťovací maklér, ktorý má finančný stimul, aby vás nasmeroval na niečo, čo stojí viac, ako by malo. Môžete veľmi dobre skončiť s niečím drahším, ako skutočne potrebujete.

Termín vs. poistenie v celom životnom poistení

Dlhodobé životné poistenie je rovnako ako to znie: je to životné poistenie na stanovené obdobie. Termín sa môže pohybovať od 1 roka do 30 rokov, alebo niekedy aj dlhšie. Po smrti poistenca, pokiaľ spadá do lehoty, vypláca poistnú sumu poistníkovi.

Celoživotné poistenie však vezme všetko, čo dostanete, s termínovými pravidlami a pokúša sa pridať investičnú zložku. Niektoré z týchto investičných komponentov sú jednoduché fondy peňažného trhu, ktoré sa úročia, ale iné investujú do dlhopisov alebo sa pokúšajú napodobňovať indexy, ako napríklad S & P 500. Politika vytvára peňažnú hodnotu v tejto investičnej zložke, ktorú si môžete požičať alebo vybrať po určitom čas. Najbežnejšie typy celoživotných politík sú tradičný celý život, univerzálny celý život a celý premenlivý život.

Celé životné poistenie je drahšie, pretože platíte nielen za poistenie, ale aj za investičnú časť. V takmer každom scenári sa suma, ktorú zaplatíte do celej životnej poistky, nikdy nezhodnotí na prospech, ktorý dostanete. Nezáleží na tom, koľko investícií rastie, poisťovňa bude aj naďalej znášať svoje poplatky. Ako taký je takmer vždy lepšie udržať životné poistenie ako termínové poistenie a investovať ostatné peniaze na akciový trh.

Maturita životného poistenia - prečo je lepšie životné poistenie

Poďme sa pozrieť na 25 rokov starý muž, vynikajúce zdravie, a nefajčiar. Pravidlá sú stanovené na 1 000 000 USD na obdobie 30 rokov.

Pri termínovej politike by ste zaplatili asi 80 dolárov za mesiac alebo okolo 960 dolárov ročne (toto sa samozrejme líši v závislosti od mnohých faktorov, ale je to dobrý odhad).

Pre tradičnú celú životnú politiku, zatiaľ čo sadzby a účty sa značne líšia, môžete vidieť prémiovú platbu vo výške približne 250 dolárov za mesiac alebo 3 000 dolárov ročne. Pamätajte, že je to oveľa drahšie ako tradičná pojem životná politika.

Pozrime sa len na rozdiel medzi týmito dvoma pravidlami. Pojem politika nemá žiadnu hotovostnú hodnotu, ale zachováte rozdiel v prémii, ktorú by ste vylúpili za celú životnú politiku (2 040 dolárov ročne).

Po 10 rokoch by peňažná hodnota celej životnej politiky bola približne 28 000 dolárov. Tieto peniaze sú tiež po zdanení, pretože ide o poistenie a nielen o investíciu.

Po 10 rokoch, ak ste práve investovali rozdiel medzi poistné, mali by ste investíciu pred zdanením vo výške 36 321 dolárov za predpokladu 8% výnosu. Aj keby ste zahrnuli dane vo výške 28%, stále by ste mali po zdanení $ 31,691. To je viac ako 3 000 dolárov viac ako peňažná hodnota celej životnej politiky.

Toto funguje takmer v každom scenári. Kde sa nachádzajú tieto peniaze? Do vreciek životnej poisťovne alebo ich obchodníkov ako provízie.

Čo potrebujete vedieť o celoživotnom poistení

Je tiež dôležité, aby ste si udržali toto myslenie: termín života je jednoduchý - rovný termín, nič fantázie. Ale celý život je komplexný nástroj, ktorého cieľom je vrátiť do poisťovacej spoločnosti viac než len životnú poistku. Náš priateľ Todd vo Financial Mentor napísal úžasný sprievodca, ktorý sa snažil zdôrazniť komplexnosť celého životného poistenia. Je to 10 000 slov dlhý (pretože celý život je taký zložitý) a v podstate sumarizuje, prečo celý život je zlý obchod.

Vzhľadom na to, že je to zložité, musíte tiež hovoriť s poistným zástupcom, aby ste dostali cenovú ponuku, a politiky sa od poisťovateľa po poisťovateľa značne líšia. Najľahšie porovnaná metrika o politikách celoživotného poistenia je vnútorná miera návratnosti (výnos z poistného mínus poplatky). S malou analýzou môžete zistiť, či táto politika prinesie slušný výnos, a dokonca by ste mohli dokonca dokázať minimálnu hotovostnú hodnotu v danom čase.

Ak chcete varovať, celá životná politika zvyčajne ani neposkytuje užitočnú návratnosť, ak ju nebudete držať viac ako 20 rokov. Potom sa začína byť o niečo lepšie, ale stále nie je zvyčajne na rovnakej úrovni s investíciami z vonkajších zdrojov. Po druhé, politiky celoživotného zvyčajne majú poplatky za odovzdanie, takže ak ste náhodou kúpili jednu a teraz chcete prejsť na termín, uistite sa, že ste si prečítali pokutu. Mohli ste vidieť veľké poplatky potrebné na to, aby ste sa dostali von z celej životnej politiky.

Nakoniec, pretože 30 rokov je dlhý čas, chcete sa uistiť, že poisťovňa ste poistení bude okolo. Poisťovacie spoločnosti sú hodnotené dvoma hlavnými spoločnosťami - S & P a AM Best - ktoré sa zaoberajú schopnosťou spoločnosti platiť pohľadávky. Väčšina finančne zdravých poisťovateľov je hodnotená AAA, takže sa uistite, že idete najlepšie.

Chcete sa dozvedieť viac o tom, prečo celý život nie je dobrou voľbou? Pozrite sa na Celoživotné povstanie a uvidíte, ako takmer každý iný blogger osobných financií na svete súhlasí (dobre, nie všetci, ale veľká väčšina).

Záver - Životné poistenie len po dobu nákupu

Podstatou je, že pre mladých dospelých má termínované životné poistenie najväčší finančný význam. Účelom poistenia je zabrániť veľkej finančnej strate v prípade neočakávanej udalosti - smrti. Nie je to investičné vozidlo. Nie je to sexy. Nie je to dôchodkový sporiteľský účet. Nezáleží na tom, ako ju farbite, poistenie je určené na poistenie.

Chcete vidieť, aké je dostupné finančné životné poistenie? Pozrite si bezplatnú cenovú ponuku od USAA Life Insurance. Je to rýchle, zadarmo a môžete sa uistiť, že vaša rodina je chránená.

Čitatelia, aké sú vaše myšlienky na termín versus celoživotné poistenie?

Odporúča: