2024 Autor: Roger Fisher | [email protected]. Naposledy zmenené: 2024-01-12 00:04
- Ceny sú najlepšie, keď ste mladí a zdraví
- Máte súkromné študentské pôžičky so spoločníkom
- Oženíš sa a chceš chrániť svojho manžela alebo rodinu
- Máte deti
Ak uvažujete o získaní životného poistenia, uistite sa, že sa na to pozeráte termín životné poistenie a nie celý alebo iný typ politiky. Existuje veľa poistných opcií tam a zvyčajne musíte prejsť poisťovací maklér, ktorý má finančný stimul, aby vás nasmeroval na niečo, čo stojí viac, ako by malo. Môžete veľmi dobre skončiť s niečím drahším, ako skutočne potrebujete.
Termín vs. poistenie v celom životnom poistení
Dlhodobé životné poistenie je rovnako ako to znie: je to životné poistenie na stanovené obdobie. Termín sa môže pohybovať od 1 roka do 30 rokov, alebo niekedy aj dlhšie. Po smrti poistenca, pokiaľ spadá do lehoty, vypláca poistnú sumu poistníkovi.
Celoživotné poistenie však vezme všetko, čo dostanete, s termínovými pravidlami a pokúša sa pridať investičnú zložku. Niektoré z týchto investičných komponentov sú jednoduché fondy peňažného trhu, ktoré sa úročia, ale iné investujú do dlhopisov alebo sa pokúšajú napodobňovať indexy, ako napríklad S & P 500. Politika vytvára peňažnú hodnotu v tejto investičnej zložke, ktorú si môžete požičať alebo vybrať po určitom čas. Najbežnejšie typy celoživotných politík sú tradičný celý život, univerzálny celý život a celý premenlivý život.
Celé životné poistenie je drahšie, pretože platíte nielen za poistenie, ale aj za investičnú časť. V takmer každom scenári sa suma, ktorú zaplatíte do celej životnej poistky, nikdy nezhodnotí na prospech, ktorý dostanete. Nezáleží na tom, koľko investícií rastie, poisťovňa bude aj naďalej znášať svoje poplatky. Ako taký je takmer vždy lepšie udržať životné poistenie ako termínové poistenie a investovať ostatné peniaze na akciový trh.
Maturita životného poistenia - prečo je lepšie životné poistenie
Poďme sa pozrieť na 25 rokov starý muž, vynikajúce zdravie, a nefajčiar. Pravidlá sú stanovené na 1 000 000 USD na obdobie 30 rokov.
Pri termínovej politike by ste zaplatili asi 80 dolárov za mesiac alebo okolo 960 dolárov ročne (toto sa samozrejme líši v závislosti od mnohých faktorov, ale je to dobrý odhad).
Pre tradičnú celú životnú politiku, zatiaľ čo sadzby a účty sa značne líšia, môžete vidieť prémiovú platbu vo výške približne 250 dolárov za mesiac alebo 3 000 dolárov ročne. Pamätajte, že je to oveľa drahšie ako tradičná pojem životná politika.
Pozrime sa len na rozdiel medzi týmito dvoma pravidlami. Pojem politika nemá žiadnu hotovostnú hodnotu, ale zachováte rozdiel v prémii, ktorú by ste vylúpili za celú životnú politiku (2 040 dolárov ročne).
Po 10 rokoch by peňažná hodnota celej životnej politiky bola približne 28 000 dolárov. Tieto peniaze sú tiež po zdanení, pretože ide o poistenie a nielen o investíciu.
Po 10 rokoch, ak ste práve investovali rozdiel medzi poistné, mali by ste investíciu pred zdanením vo výške 36 321 dolárov za predpokladu 8% výnosu. Aj keby ste zahrnuli dane vo výške 28%, stále by ste mali po zdanení $ 31,691. To je viac ako 3 000 dolárov viac ako peňažná hodnota celej životnej politiky.
Toto funguje takmer v každom scenári. Kde sa nachádzajú tieto peniaze? Do vreciek životnej poisťovne alebo ich obchodníkov ako provízie.
Čo potrebujete vedieť o celoživotnom poistení
Je tiež dôležité, aby ste si udržali toto myslenie: termín života je jednoduchý - rovný termín, nič fantázie. Ale celý život je komplexný nástroj, ktorého cieľom je vrátiť do poisťovacej spoločnosti viac než len životnú poistku. Náš priateľ Todd vo Financial Mentor napísal úžasný sprievodca, ktorý sa snažil zdôrazniť komplexnosť celého životného poistenia. Je to 10 000 slov dlhý (pretože celý život je taký zložitý) a v podstate sumarizuje, prečo celý život je zlý obchod.
Vzhľadom na to, že je to zložité, musíte tiež hovoriť s poistným zástupcom, aby ste dostali cenovú ponuku, a politiky sa od poisťovateľa po poisťovateľa značne líšia. Najľahšie porovnaná metrika o politikách celoživotného poistenia je vnútorná miera návratnosti (výnos z poistného mínus poplatky). S malou analýzou môžete zistiť, či táto politika prinesie slušný výnos, a dokonca by ste mohli dokonca dokázať minimálnu hotovostnú hodnotu v danom čase.
Ak chcete varovať, celá životná politika zvyčajne ani neposkytuje užitočnú návratnosť, ak ju nebudete držať viac ako 20 rokov. Potom sa začína byť o niečo lepšie, ale stále nie je zvyčajne na rovnakej úrovni s investíciami z vonkajších zdrojov. Po druhé, politiky celoživotného zvyčajne majú poplatky za odovzdanie, takže ak ste náhodou kúpili jednu a teraz chcete prejsť na termín, uistite sa, že ste si prečítali pokutu. Mohli ste vidieť veľké poplatky potrebné na to, aby ste sa dostali von z celej životnej politiky.
Nakoniec, pretože 30 rokov je dlhý čas, chcete sa uistiť, že poisťovňa ste poistení bude okolo. Poisťovacie spoločnosti sú hodnotené dvoma hlavnými spoločnosťami - S & P a AM Best - ktoré sa zaoberajú schopnosťou spoločnosti platiť pohľadávky. Väčšina finančne zdravých poisťovateľov je hodnotená AAA, takže sa uistite, že idete najlepšie.
Chcete sa dozvedieť viac o tom, prečo celý život nie je dobrou voľbou? Pozrite sa na Celoživotné povstanie a uvidíte, ako takmer každý iný blogger osobných financií na svete súhlasí (dobre, nie všetci, ale veľká väčšina).
Záver - Životné poistenie len po dobu nákupu
Podstatou je, že pre mladých dospelých má termínované životné poistenie najväčší finančný význam. Účelom poistenia je zabrániť veľkej finančnej strate v prípade neočakávanej udalosti - smrti. Nie je to investičné vozidlo. Nie je to sexy. Nie je to dôchodkový sporiteľský účet. Nezáleží na tom, ako ju farbite, poistenie je určené na poistenie.
Chcete vidieť, aké je dostupné finančné životné poistenie? Pozrite si bezplatnú cenovú ponuku od USAA Life Insurance. Je to rýchle, zadarmo a môžete sa uistiť, že vaša rodina je chránená.
Čitatelia, aké sú vaše myšlienky na termín versus celoživotné poistenie?
Odporúča:
Ako ušetriť peniaze na vaše poistné na zdravotné poistenie
So všetkými nedávnymi diskusiami o reforme politiky v oblasti zdravotnej starostlivosti nie je prekvapením, že mnohí Američania majú pocit, že ich peňažné dávky na zdravotné poistenie dávajú na peňaženky. Mnoho rodín zápasí mesiac za mesiac snaží
Ako získať najlepšie sadzby pre poistné životné poistenie
Môže to byť obdobie vo vašom živote, keď je čas na nákup termínového životného poistenia. Pokiaľ ide o plánovanie vašej finančnej budúcnosti, životné poistenie je zvyčajne po myšlienke za vašimi zodpovedajúcimi 401k
Mali by ste si kúpiť hypotekárnu ochranu alebo poistné životné poistenie?
Poistenie automobilov - kontrola. Zdravotné poistenie - kontrola. Poistenie životného poistenia. Hypotekárna ochrana životné poistenie - čakať .. čo? S toľkými rôznymi druhmi poistenia, ktoré môžete v súčasnosti zakúpiť, je veľmi ľahké získať poistné chudobné. Kupujúci pokrytie vo vašom dome
Termín, univerzálne alebo celé životné poistenie: Ktorá je pre vás najlepšou možnosťou?
Je to veľké, desivé rozhodnutie, ale táto príručka vám môže pomôcť zistiť, či by ste mali získať univerzálne, celé alebo po dobu životného poistenia.
Prečo životné poistenie by malo byť súčasťou vášho finančného plánu
Životné poistenie je dôležitou súčasťou každého finančného plánu a Quotacy uľahčuje nájsť najlepšie životné poistenie pre vaše potreby.