Otázky, ktoré musíte spýtať pri výbere medzi IRA a 401 (k)

Obsah:

Video: Otázky, ktoré musíte spýtať pri výbere medzi IRA a 401 (k)

Video: Otázky, ktoré musíte spýtať pri výbere medzi IRA a 401 (k)
Video: Моя работа наблюдать за лесом и здесь происходит что-то странное 2024, Marec
Otázky, ktoré musíte spýtať pri výbere medzi IRA a 401 (k)
Otázky, ktoré musíte spýtať pri výbere medzi IRA a 401 (k)
Anonim

Boli ste predchádzaní dôchodkovým účtom, pretože informácie sú ohromujúce a zložité? Hej aj ja.

A 2017 prehľad že dve tretiny tisícročí ešte nemusia začať šetriť na odchod do dôchodku. To je strašidelné číslo v post-dôchodkovom svete.

Nebudem klamať; ak to nebolo pre automatická registrácia v mojom zamestnávateľovi 401 (k), keď mi bolo 26, by som začal šetriť na dôchodku, keď som to urobil.

Ako moja úspora - a vek - rastie, tak aj moja obava o odchod do dôchodku.

Prečo som počkal tak dlho, aby som začal šetriť? Bude to stačiť, keď odídem? Môžem teraz ešte urobiť viac? Myslím, že to znamená, že som úplne dospelý.

Namiesto obáv o to, čo nemôžem ovládať, som presunul svoje zameranie na to, čo môžem ovládať: koľko peňazí ušetrím a kam ich zachránim.

A tak môžete aj vy.

S malým prieskumom, osobnými otázkami a možno aj zoznamom kladných a nevýhodných záležitostí som si vymyslela možnosť správneho odchodu do dôchodku, ktorá sa hodí do môjho životného štýlu.

Pozrime sa, či vám môžeme pomôcť nájsť tvoje.

Čo je 401 (k)?

A 401 (k) je plán sponzorovaného zamestnávateľom, v ktorom sú príspevky vo všeobecnosti odpočítané z vašej výplaty pred zdanením.

Peniaze vo vašom 401 (k) rastie časom kvôli investíciám vykonaným vo vašom mene v podielových fondoch, akciách a dlhopisoch. S niekoľkými výnimkami nemôžete vyberať peniaze až do výšky 59 ½ bez 10% -nej pokuty.

Vaše príspevky sú daňovo odpočítateľné, ale musíte platiť dane z príjmov na peniaze, ktoré odoberiete.

Nemusíte robiť výbery, kým nie ste 70 ½. Potom musíte vykonať minimálne rozdelenie.

Od roku 2018 môžete prispieť až do výšky 18 500 USD za rok do 401 (k). Neexistujú žiadne obmedzenia príjmov a vaše príspevky sa nepovažujú za zdaniteľné príjmy.

Kedy by ste mali investovať do 401 (k)?

A 401 (k) môže byť pre vás dobrou voľbou na dôchodkové sporenie, ak odpoviete na niektorú z týchto otázok "áno":
A 401 (k) môže byť pre vás dobrou voľbou na dôchodkové sporenie, ak odpoviete na niektorú z týchto otázok "áno":

Poskytuje váš zamestnávateľ 401 (k) a zodpovedá vašim príspevkom? Ak áno, môže toto perk maximalizovať úspory na dôchodok. V podstate sú to voľné peniaze.

Je automatické odpočítanie výdavkov v súlade s úsporným štýlom? Odpočet miezd je bezproblémový a bezproblémový. Ty peniaze nikdy neuvidíte, takže nebudete v pokušení stráviť to.

Môžete použiť nižšiu daň z príjmov? Všetky tieto automatické zrážky odvodov sú vyňaté pred zdanením, čo znižuje váš ročný zdaniteľný príjem. To by mohlo mať za následok, že sa dostanete do nižšej daňovej triedy alebo dostanete vyššie daňové priznania.

Dosiahli ste maximálny ročný príspevok IRA? Ak ste dosiahli ročný maximálny príspevok pre tradičný alebo Roth IRA, ktorý je v roku 2018 v hodnote 5 500 USD, môžete stále prispieť k 401 (k). Jeho ročný príspevkový limit vo výške 18.500 dolárov umožňuje mega úsporu.

Ste vo vysokom daňovom pásme a nie ste pripravení platiť dane z vašej investície?

Ak ste vo vyššej daňovej sadzbe, možno by bolo lepšie zaplatiť nižšie dane tým, že peniaze v predplate budú vložené do 401 (k). To je obzvlášť užitočné, ak si myslíte, že sa môžete dostať do nižšej daňovej sady, keď ste pripravení začať robiť výbery.

Čo je IRA?

IRA je individuálny dôchodkový účet, ktorý nie je pripojený k zamestnávateľovi. Zostáva s vami bez ohľadu na to, kde žijete a pracujete, alebo rodinný stav.

Otvoríte IRA sami a od roku 2018 môžete investovať až do výšky 5 500 USD ročne - alebo až do výšky 6500 USD po dosiahnutí veku 50 rokov alebo starších - okrem všetkých príspevkov vo výške 401 (k).

Prispievate, keď je to pre vás výhodné a vybrať si, aké podielové fondy, akcie a / alebo dlhopisy chcete investovať svoje peniaze.

Väčšina IRA nemá minimálny úverový vklad, ale môžu existovať požiadavky na nákup niektorých investícií a povinný ročný príspevok.

Vaše príspevky do IRA môžu byť úplne daňovo odpočítateľné v závislosti od vašej finančnej situácie, ale vaše výbery sú zdanené ako príjem. Môžete stiahnuť peniaze zo svojho IRA, keď ste 59 ½ bez 10% predčasného odkladu s niekoľkými málo výnimky , Tiež sa vyžaduje, aby ste dosiahli minimálny ročný výber, keď ste 70 ½.

Čo o Roth IRA?

Tradičné a Roth IRA sú podobné, ale existuje niekoľko kľúčových rozdielov.

Jedným z najväčších rozdielov je váš príspevok k a Roth IRA sú zdanené, čo znamená platia dane namiesto neskoršieho . Je to totes bez dane na zadnom konci, aj keď. Vábiť!

Roth IRA majú obmedzenia príjmu. Od roku 2018 nemôžu prispieť osoby, ktoré ročne vyťažia viac ako 135 000 dolárov alebo manželské páry, ktoré ročne vynaložia viac ako 199 000 dolárov.

Rovnako ako tradičné IRA, maximálne ročné príspevky na Roth IRA sú obmedzené na 5.500 dolárov - alebo 6.500 dolárov, ak ste 50 alebo starší.

Peniaze, ktoré prispievate, môžete odobrať pred dosiahnutím veku 59 ½ bez trestov, pretože ste už zaplatili dane, ale 10% pokuty z príjmov, ak ich vyberiete pred 59 ½. Môžete preskočiť pokutu za predčasné spätné odkúpenie, ak ide o vysokú školu, lekárske faktúry alebo prvý domáci nákup.

Na rozdiel od tradičnej IRA, Roth IRA nemá žiadnu povinnú distribučnú požiadavku, čo znamená, že nebudete nútení robiť stiahnutia na 70 ½.

Rovnako ako v prípade tradičnej IRA, musíte urobiť svoje vlastné investície s Roth IRA.

Kedy investovať do IRA alebo Roth IRA

Otvorenie tradičnej IRA alebo Roth IRA môže byť dobrou voľbou, ak vaša situácia vyhovuje niektorým z nasledujúcich kritérií:
Otvorenie tradičnej IRA alebo Roth IRA môže byť dobrou voľbou, ak vaša situácia vyhovuje niektorým z nasledujúcich kritérií:

Váš zamestnávateľ neponúka 401 (k) zápas alebo iné dôchodkové plány , IRA sú skvelé možnosti pre úsporu, pretože nie sú priradené k zamestnávateľovi. IRA vám umožňuje slobodu investovať tvoj bez ohľadu na vašu situáciu, najmä ak nemáte prístup k 401 (k).

Ste pracovná násypka alebo nemáte v pláne zostať u svojho súčasného zamestnávateľa dlho . Stáva sa to bežnejšie často meniť úlohy , a s ňou prichádza bolesť, ktorá sa neustále preháňa cez vaše staré 401 (k). IRA zostane na jednom mieste, zatiaľ čo vyčerpáte všetky pracovné príležitosti.

Radšej si vyberáte, ako a kde sú vaše peniaze investované . IRA vám poskytujú úplnú kontrolu nad typom, kvalitou a objemom investícií. Môžete to spravovať sami, zatiaľ čo v 401 (k), platíte za to, aby vám niekto iný spravoval. Je to ako robiť si vlastnú večeru doma alebo ísť k jedlu. V zásade je IRA ako vyberanie prísad a nastavenie rúry na "pečenie".

Nachádzate sa v nízkej dane . Ak ste mladý a máte nízke daňové pásmo, zvážte Roth IRA. Vážne platia najnižšie možné dane a neskôr ich odmeňujte.

Ak máte v pláne spadať do vyššej platovej triedy pri odchode do dôchodku, alebo nechcete hádzať na neznáme budúce daňové sadzby . Platenie daní z Roth IRA investícií vopred je ideálne, ak študujete za profesiu s vysokými príjmami alebo pri lezení po firemnom rebríku. Čím viac zarobíte, tým dlhšie zaplatíte dlhy. Riziko s odobratím neskôr existuje - kto vie, aké daňové zátvorky by mohli byť za 30 až 50 rokov.

Dosiahli ste maximálny ročný príspevkový limit na vaše 401 (k) . Ak ste dosiahli limit vo výške 18.500 dolárov na vašom 401 (k), môžete stále investovať až do maximálnej sumy v IRA.

Chcete prispieť v minulom roku . Môžete prispieť k svojej IRA za predchádzajúci rok až do termínu podania daňového priznania bežného roka.

Žiadna záležitosť Ako ušetríte na odchod do dôchodku, investujte do budúcnosti

Bez ohľadu na to, akú možnosť si vyberiete, nezabudnite skontrolovať poplatky a porovnávať nákupy. Je to konkurenčný trh a niektoré plány zahŕňajú služby s pridanou hodnotou, zdroje a automatické výbery.
Bez ohľadu na to, akú možnosť si vyberiete, nezabudnite skontrolovať poplatky a porovnávať nákupy. Je to konkurenčný trh a niektoré plány zahŕňajú služby s pridanou hodnotou, zdroje a automatické výbery.

"Neexistuje žiadna možnosť a zabudnúť na to," povedala Catherine Collinson, generálna riaditeľka a prezidentka Transamerica Institute. "Nikto nemá väčší záujem o výsledok vášho dôchodkového sporenia ako vy a vaša rodina."

Jednou alebo druhou cestou, budúcnosťou budete tak šťastní, že budete mať hotovosť. Dokonca aj keď môžete prispieť len 100 dolárov mesačne, záujem o tieto peniaze zlúčenina v priebehu času a pomôže vám, keď budete potrebovať najviac.

"Jedinou najdôležitejšou vecou je ušetriť na odchod do dôchodku a ušetriť na dôslednom základe," povedal Collinson.

Podľa slov ľadovej kocky, skontrolovať svoje vlastné predtým, než sa zotavíte v dôchodku - OK, posledné dve slová boli moje.

Alebo je to druhé povedané: "Pomaly sa zbohatnite alebo sa zhoršujte rýchlo." Vezmem prvé, prosím.

Stephanie Bollingová je spisovateľom The Penny Hoarder. Preskúmanie tohto článku ju inšpirovalo k otvoreniu Roth IRA.

Odporúča: