Kúpa domu? 10 šikovných spôsobov, ako ušetriť peniaze na vašom hypotéku

Obsah:

Video: Kúpa domu? 10 šikovných spôsobov, ako ušetriť peniaze na vašom hypotéku

Video: Kúpa domu? 10 šikovných spôsobov, ako ušetriť peniaze na vašom hypotéku
Video: ЗАПРЕЩЁННЫЕ ТОВАРЫ с ALIEXPRESS 2023 ШТРАФ и ТЮРЬМА ЛЕГКО! 2024, Marec
Kúpa domu? 10 šikovných spôsobov, ako ušetriť peniaze na vašom hypotéku
Kúpa domu? 10 šikovných spôsobov, ako ušetriť peniaze na vašom hypotéku
Anonim

Aké sú vaše najväčšie výdavky? Ak ste ako väčšina ľudí, umiestňujete strechu nad hlavu. A stáva sa drahšie.

V skutočnosti náklady na bývanie rastie rýchlejšie ako príjmy pre strednú triedu, podľa správy Národnej konferencie o bývaní. Nájomcovia môžu mať najhoršie z toho; Wall Street Journal uvádza, že nájomné stúpa už 23 po sebe idúcich štvrťrokov.

Kúpou domu máte väčšiu kontrolu nad rastúcimi nákladmi na bývanie. Nebudete sa musieť starať o to, že prenajímateľ zvyšuje nájomné, a hypotekárny úver s pevnou úrokovou sadzbou zaručuje rovnakú platbu za prvých 30 rokov.

Áno, požičiavanie za dom je drahé. Našťastie, s niekoľkými inteligentnými stratégiami, môžeš znížiť mesačné splátky hypoték a znížiť celkové náklady na platenie za váš domov , Tu sú niektoré možnosti:

1. Upravte svoj úver

Ak neskoro platia alebo prechádzate ťažkými časmi, môžete sa kvalifikovať na úverovú úpravu prostredníctvom rôznych programov.

V závislosti od programu môžete získať zníženú úrokovú sadzbu, odpustenie časti istiny alebo predĺžené obdobie pôžičky a nižšiu mesačnú platbu. Pozrite sa na rôzne programy na MakingHomeAffordable.gov alebo kontaktujte svojho hypotekárneho správcu.

2. Vystrihnite PMI

Ak požičiavate viac ako 80% hodnoty vášho domova, zvyčajne musíte platiť za súkromné hypotekárne poistenie (PMI) na ochranu veriteľa. PMI zvyčajne stojí medzi 0,5% a 1% sumy úveru. tak ak je váš zostatok na úver okolo 140 000 USD, mohli by ste platiť za PMI až 1400 USD práve tento rok.

Preddavok vo výške 20% je najzrejmejší spôsob, ako zabrániť platbe PMI. Ak je to ťažké s domami, ktoré uvažujete, Realtor.com navrhuje jednoducho nakupovať lacnejšie domy, pre ktoré vy môcť urobiť zálohu vo výške 20%. Vynásobte zálohu, ktorú máte päťkrát, aby ste dosiahli najvyššiu cenu, ktorú môžete zaplatiť, pričom sa vyhnite PMI.

Credit.com hovorí, že niektorí veritelia stále ponúkajú programy 80/10/10. Táto štruktúra vám umožňuje požičať len 80% na primárnu hypotéku, takže nemusíte platiť za PMI a potom si požičať ďalších 10% ako druhý hypotekárny úver - niekedy od toho istého veriteľa. Vo všeobecnosti potrebujete kreditové skóre 700 alebo vyššie na kvalifikáciu.

Ak ste si už kúpili dom, môžete tieto platby urýchliť, aby ste získali zostatok pod 80%, a potom požiadajte o zrušenie platieb PMI. Veritelia nie vždy súhlasia so znížením požiadavky poistenia, podľa BankRate.com, ale v tomto bode by ste mohli refinancovať aj zbaviť sa PMI.

Zákon hovorí veriteľ aby PMI klesol v bode, keď plánujete dosiahnuť v čase nákupu rovnováhu 78% domácej hodnoty , pokiaľ platíte včas. Ak ste v danom okamihu, skontrolujte, či bol PMI upustený.

3. Kúpte menej drahý domov

Nákup lacnejších domov nielenže otvára možnosť 20% preddavku, čo eliminuje náklady na PMI, ale znižuje aj mnohé ďalšie náklady.

Platby (a úrokové poplatky) budú nižšie pri menšej pôžičke . Okrem nižších nákladov na priame pôžičky ušetríte peniaze na majetkové dane a poistenie. Ak je to menší dom (nie len lacnejšie), môžete ušetriť aj na údržbe a inžinierskych pomôckach.

4. Zmenšiť veľkosť

Ak už vlastníte dom, ale chcete znížiť náklady, zvážte zmenšenie vášho domu. Môžete znížiť svoje platby, odstrániť poistenie hypoték a pravdepodobne znížiť aj ďalšie výdavky.

Predaj vášho domu a kúpu lacnejšieho by fungoval zvlášť dobre, ak máte značné vlastné zdroje, pretože si môžete dať veľa z toho smerom k novému domovu, aby si výška úveru (a platby) bola nižšia.

5. Refinance hypotéky

Pred refinancovaním musíte mať jasný cieľ. Je to len nižšie platby, ktoré potrebujete, alebo chcete znížiť dlhodobé náklady? Alebo hľadáte oboje?

Napríklad, ak máte ponechaných 13 rokov na 15-ročnom úvere vo výške 140 000 USD vo výške 4,5%, dlhujete asi 126 000 dolárov a máte platby vo výške 1 071 dolárov. Úverová kalkulačka ukazuje, že nová 30-ročná pôžička za túto sumu na 6% znižuje túto platbu na 839 dolárov alebo 232 dolárov menej za mesiac.

Nevýhoda: za tie roky zaplatíte 302 173 USD, v porovnaní s 167 076 USD, ak ste uviazli na starý úver a rýchlejšiu výplatu. To je 135.097 dolárov extra za účelom zníženia platieb teraz . Takže chcete v priebehu rokov platiť menej alebo práve teraz máte nižšie platby?

Musíte tiež byť opatrní pri úverových nákladoch. Poplatky za prekvapenie sú podľa nedávneho prieskumu jednou z hlavných sťažností dlžníkov. Okrem výdavkov na pôžičku môžete v niektorých štátoch platiť za hodnotenie, nahrávanie poplatkov a daní. Spýtajte sa veľa otázok, aby ste čo najbližšie určili, aké sú celkové náklady na refinancovanie.

Akonáhle vypočítate svoje náklady na refinancovanie, môžete určiť bod rovnováhy pomocou kalkulačky refinancovania. Napríklad s aktuálnym zostatkom vo výške 140 000 dolárov na 30-ročnom úvere vyradenom v roku 2009 vo výške 5%, refinancovanie vo výške 4% s výdavky na pôžičky vo výške 2 500 USD vám poskytne zlomok rovnajúci sa 31 mesiacov. To znamená, že vaše úspory v platenom úroku budú pokryť náklady na refinancovanie.

Ak sa presuniete (a predávate) pred bodom zlomu, stratíte peniaze refinancovaním. Na druhú stranu, v tomto príklade, ak zostanete ďalších 30 rokov, ušetríte 17.562 dolárov celkom - nie je to zlé počas niekoľkých hodín papierovania.

Zaujíma vás o refinancovaní? Kliknutím sem zobrazíte tabuľku s najlepšou mierou refinancovania vo vašej oblasti.

6. Znížte daň z nehnuteľnosti

Hoci majetkové dane nie sú technicky súčasťou úveru, platby často zahŕňajú peniaze, ktoré sú vložené do úschovy na pokrytie nákladov na dane z majetku a poistenia.

Ak si myslíte, že váš dom má hodnotu nižšiu ako hodnotiteľ, požiadajte o preskúmanie. Možno budete musieť vyskúšať niekoľko trikov, aby ste zmenu ocenenia zmenili a znížili svoje dane z nehnuteľnosti, ale ak uspejete, váš veriteľ by mal upraviť vašu platbu tak, aby odrážal nižšiu ročnú účtovnú závierku.

7. Nakúpte lacnejšie poistenie

Ak vaša hypotekárna platba zahŕňa čiastku úschovy na domáce poistenie, môžete ju znížiť nájdením lacnejšej politiky. Samozrejme, aj keď sa nezapne do vašej domácej platby, môžete ušetriť peniaze tým, že zistíte lepšie poistné sadzby.

Veritelia majú minimálne požiadavky na poistenie vlastníkov domov, a preto zakúpené pravidlá musia spĺňať ich kritériá.

8. Vykonajte dodatočné jednorazové platby

Ak dostanete veľké vrátenie dane alebo darček alebo malé dedičstvo, môžete dať kúsok z toho na váš hypotekárny úver.

Ak zaplatíte ďalších 1000 dolárov, zostatok vášho úveru bude nižší o 1000 dolárov, než by bol za každý zvyšný mesiac . Ak je napríklad úroková sadzba vo vašej pôžičke 5%, každoročne ušetríte 50 EUR, až kým neuhradíte poslednú platbu. To sa pridáva!

9. Pravidelné dodatočné platby

Ak si môžete dovoliť pripočítať viac mesačných platieb, je to jeden z najbezpečnejších spôsobov, ako znížiť úrokové sadzby v priebehu rokov. Kalkulátor úverovej platby vám dokáže ukázať, koľko ušetríte s pravidelnými dodatočnými platbami.

Napríklad, ak máte 30 rokov na zaplatenie sumy 140 000 dolárov na 5% a za pravidelnú platbu vo výške 751 dolárov pridáte mesačne 356 dolárov, budete splácať tento úver v polovici času a ušetriť 80 000 dolárov v úrokoch.

Samozrejme, môžete tiež ušetriť záujem tým, že dostanete za 15 rokov pôžičku. Ale tým, že zaplatíte navyše na 30-ročnú hypotéku, dostanete rovnaký účinok a môžete prestať platiť dodatočnú sumu, ak narazíte na finančné ťažkosti.

10. Použite ponuky kreditnej karty

Máte niekedy 0% úrokovú kreditnú kartu? Ak áno, môžete ich použiť na zníženie úrokov z hypotekárnych úverov, ktoré zaplatíte. Predstavte si napríklad, že platíte 400 USD mesačne na 5% hypotekárny úver a môžete získať kartu s 0% úrokom za prvý rok a 2% poplatok za pohodlné kontroly (často je to 3% alebo dokonca 4%)., Tu je to, čo môžete urobiť:

  • Krok 1: Napíšte šeku vášmu hypotekárnemu správcovi za 5 000 dolárov (to je približne to, čo z týchto 400 dolárov splatí až za rok) a zaplatíte poplatok 100 dolárov.
  • Krok 2: Dajte 400 dolárov, ktoré smerovali k úveru na sporiaci účet každý mesiac a zaplatiť z toho minimálnu sumu z kreditnej karty.
  • Krok 3: V priebehu jedného roka (keď skončí propagačná sadzba) použite úsporný účet, aby ste zaplatili zostávajúci zostatok na karte a zvyšok vložte do hypotekárneho úveru.

Použitím tejto stratégie získavate záujem o sporiaci účet (1% na dobrý účet alebo až 3% na účet Kasasa). Čo je ešte dôležitejšie, znížite úverový zostatok o 5 000 dolárov hneď dopredu, namiesto toho, aby ste ho rozložili počas roka. Ušetríte 250 EUR v úrokových poplatkoch (5% vo výške 5 000 EUR) a z úsporového účtu si zhotovíte 25 až 50 EUR.

Dokonca aj po zaplatení poplatku vo výške 100 dolárov znížite celkové náklady o 175 až 200 dolárov , čo je viac ako 46 dolárov, ktoré by ste ušetrili na úrokoch len za to, že ste zaplatili 400 dolárov mesačne.

Táto forma arbitráže kreditnej karty sa niekedy nazýva "stoozing" a je najlepšie vykonať iba vtedy, ak ste veľmi disciplinovaní a organizovaní. Sankcie a úroky z oneskorenej platby na kreditnej karte alebo z toho, že ste zapomenuli na jej úplné splatenie po skončení 0% -ného obdobia, rýchlo zlikvidujú akúkoľvek výhodu.

Your Turn: Využili ste niektorú z týchto stratégií na zníženie nákladov na hypotéku?

Odporúča: