5 spôsobov, ako získať hypotéku bez súkromného hypotekárneho poistenia (PMI)

Obsah:

Video: 5 spôsobov, ako získať hypotéku bez súkromného hypotekárneho poistenia (PMI)

Video: 5 spôsobov, ako získať hypotéku bez súkromného hypotekárneho poistenia (PMI)
Video: ЛЮБОВЬ С ДОСТАВКОЙ НА ДОМ (2020). Романтическая комедия. Хит 2024, Marec
5 spôsobov, ako získať hypotéku bez súkromného hypotekárneho poistenia (PMI)
5 spôsobov, ako získať hypotéku bez súkromného hypotekárneho poistenia (PMI)
Anonim
Vyhnite sa PMI
Vyhnite sa PMI

Keď sme boli v procese budovanie nášho vysnívaného domu , očakávame, že pôjdeme nad rozpočet.

Vďaka tomu sme sa pokúsili znížiť náklady čo najviac. Jediným nákladom, o ktorom sme vedeli, že sme sa absolútne museli vyhnúť, je PMI (súkromné hypotekárne poistenie).

Nedávno som mal čitateľskú otázku týkajúcu sa PMI:

Joe A. chce vedieť:

Mal som svoju hypotéku 2 roky a chcem sa zbaviť svojho PMI. Veriteľ mi povedal, že musím získať domáci odhad, aby som dokázal, že mám aspoň 80% vlastného imania.

No, dostal som ocenenie a potom som zaplatil pôžičku až na 80% hodnoty môjho domu. Ale potom veriteľ mi poslal list, ktorý hovorí, že potrebujem pôžičku na hodnotu, ktorá je 75%!

Teraz sa obávam, že pôžičku zaplatím až na 75%, ale budú mať len ďalšiu výhovorku, aby som neodstránil svoj PMI. Čo mám robiť?

Skôr než vám poviem najlepšie spôsoby ako sa zbaviť PMI, urobme krok späť a uistite sa, že viete, čo to je.

Čo je súkromné hypotekárne poistenie (PMI)?

Súkromné hypotekárne poistenie alebo PMI je produkt, ktorý chráni veriteľa v prípade, že zlyháte na úver na bývanie a sú nútené vylúčiť. Je to úplne dráždivý výdavok, pretože je to ako zaplatiť každý mesiac za zdravotné poistenie svojho blížneho - v neposlednom rade vám to neprospieva.

Napriek tomu veritelia zvyčajne vyžadujú, aby ste zaplatili PMI, keď požičiavate viac ako 80% hodnoty domu. Inými slovami, ak je vaša záloha nižšia ako 20%, sú viac ohrozené a vyžadujú, aby ste im pomohli zmierniť toto riziko.

Platobný PMI vám umožňuje získať hypotéku, keď nemôžete prísť o 20% nižšie, ale je to tiež dodatočný mesačný náklad. To je dôvod, prečo sa Joe a mnohí majitelia domov chvejú, aby sa zbavili mesačných platieb PMI, aby si mohli ponechať viac peňazí.

Koľko stojí súkromné hypotekárne poistenie (PMI)?

Cena PMI sa líši v závislosti od rôznych faktorov, ako napríklad od výšky a termínu hypotéky. Mohlo by to byť v blízkosti 0,5% až 1,5% sumy hypotéky ročne. Napríklad, ak máte hypotéku vo výške 150 000 USD, vaše PMI poistné by mohlo stáť okolo 65 USD za mesiac.

Môžete skontrolovať svoje výročné vyhlásenie o hypotekárnom úschove alebo kontaktujte svojho veriteľa, aby zistil, koľko platíte za PMI.

5 spôsobov, ako sa zbaviť súkromného hypotekárneho poistenia (PMI)

Existuje 5 spôsobov, ako sa vyhnúť alebo sa zbaviť PMI:

  • Vykonajte zálohu vo výške 20% : Najlepším spôsobom, ako zabezpečiť, aby ste nikdy nemuseli platiť PMI, je úplne zabrániť tomu, že zaplatíte minimálne 20% nižšie vo vašom dome. To znamená, že budete musieť oneskorenie domáceho nákupu, kým budete pokračovať v úsporách.
  • Automatické zrušenie na základe pôvodnej nákupnej ceny vášho domu : Pri bežnej hypotéke, ktorú ste si vybrali 29. júla 1999 alebo neskôr, musí byť vaša PMI zrušená automaticky, keď máte vo svojom dome 22% vlastný kapitál. Po zaplatení vášho zostatku hypotéky až na 78% pôvodnej hodnoty váš majetok, federálny zákon vyžaduje, aby veriteľ zrušil váš PMI. Toto pravidlo sa však uplatňuje iba vtedy, ak vaše hypotekárne platby sú bežné počas celého roka alebo nie sú v priebehu posledných dvoch rokov oneskorené o viac ako 60 dní a na nehnuteľnosti nemáte žiadne záložné práva. Okrem toho veriteľ môže vyžadovať dôkaz, že hodnota vášho domova sa neznížila pod pôvodnú hodnotu. Môžu tiež požadovať, aby ste nemali druhú hypotéku alebo líniu vlastného kapitálu.

    V prípade hypotéky, ktorú ste podpísali pred 29. júlom 1999, je na vás, aby ste sa obrátili na svojho veriteľa a požiadali ho o zrušenie PMI po dosiahnutí 20% vlastného imania. Rôzne štáty môžu mať zákony, ktoré ovplyvňujú zrušenie PMI pre staršie hypotéky, preto požiadajte svojho veriteľa o ďalšie informácie.

  • Požiadajte o zrušenie na základe pôvodnej kúpnej ceny vášho domu : Ak zaplatíte svoj zostatok hypotéky na 80% alebo menej z pôvodnej ceny - alebo odhadnutú hodnotu v čase predaja, podľa toho, ktorá z týchto hodnôt je nižšia - môžete požiadať, aby váš veriteľ odstránil PMI.Táto žiadosť nevynúti veriteľa odstrániť, ale podlieha predpisom podľa federálneho a štátneho práva. Opäť môžu požadovať dôkaz, že hodnota vášho domu nie je nižšia ako jeho pôvodná hodnota.
  • Požiadajte o zrušenie na základe aktuálnej hodnoty vášho domu : Ak splácate hypotéku na 75% alebo menej z aktuálnej hodnoty vašej domácnosti (ako to určuje licencovaný rezidentný odhadca), môžete požiadať, aby váš veriteľ odstránil PMI.
  • Prerušenie na konci bodu : PMI musí byť zrušená, keď vaša hypotéka dosiahne polovicu termínu. Napríklad pri 30-ročnej pôžičke s 360 mesačnými splátkami je stredový bod po vykonaní 180. platby. Toto zrušenie sa uplatňuje iba vtedy, ak sú vaše hypotekárne platby aktuálne.

Takže, keď sa vrátim k Joovej otázke, hádam, že veriteľ najprv mu dal pokyny na základe čísla 3 vyššie. Chceli zistiť, či Joe mal pôžičku na hodnotu aspoň 80% pôvodnej hodnoty svojho domu.

Keďže trh s nehnuteľnosťami v posledných rokoch klesol, je pravdepodobné, že Joeova domáca hodnota sa ponorila od jeho nákupu pred 2 rokmi. To je pravdepodobne dôvod, prečo mu veriteľ poskytol nové pokyny založené na čísle 4 vyššie, vyžadujúce, aby jeho zostatok na úver bol 75% jeho súčasnej domácej hodnoty.

Máte práva podľa zákona o ochrane vlastníkov domov

Ako majiteľ domu je Joe pokrytý ustanoveniami PMI vo federálnom zákone o ochrane vlastníkov domov z roku 1998.Ak zaplatí pôžičku až 75% a jeho veriteľ nedodržia pravidlá na zrušenie svojho PMI, Joe môže podať sťažnosť na Federal Trade Commission (FTC) na ftc.gov.

Odporúča: