Prečo je LendingClub Moja obľúbená CD Alternatívna (Tip: Lepšia návratnosť)

Obsah:

Video: Prečo je LendingClub Moja obľúbená CD Alternatívna (Tip: Lepšia návratnosť)

Video: Prečo je LendingClub Moja obľúbená CD Alternatívna (Tip: Lepšia návratnosť)
Video: An IRRITATED Historian Reacts to CoD: Vanguard's Stalingrad Sniper Mission 2024, Marec
Prečo je LendingClub Moja obľúbená CD Alternatívna (Tip: Lepšia návratnosť)
Prečo je LendingClub Moja obľúbená CD Alternatívna (Tip: Lepšia návratnosť)
Anonim
Ste investor hľadajúci alternatívu k CD (vkladové certifikáty). Páči sa vám myšlienka požičiavania peňazí a chcel by ste mať pevné výnosy z tejto investície, ale chcete niečo viac, ako sa dostanete do banky?
Ste investor hľadajúci alternatívu k CD (vkladové certifikáty). Páči sa vám myšlienka požičiavania peňazí a chcel by ste mať pevné výnosy z tejto investície, ale chcete niečo viac, ako sa dostanete do banky?

LendingClub ponúka len to, že - môžete investovať len 25 dolárov do pôžičky, a potenciálne realizovať pevné návrat. Môžete sa dostať kdekoľvek od 3% do 8%, alebo niekedy viac - oveľa lepšie ako akákoľvek úroková sadzba, ktorú dostanete na CD.

Hoci existujú nevýhody a riziká, myslím si, že LendingClub je solídnou investíciou a spôsobom, ako diverzifikovať svoje portfólio. Najmä pre tých jednotlivcov, ktorí hľadajú niečo ako CD alternatívu.

Poďme sa rozprávať o LendingClub, vkladoch a vzájomných vzájomných pôžičkách vo všeobecnosti a budem sa podeliť o môj príbeh o tom, ako začať s LendingClubom. Všimnite si, že LendingClub mi poskytol účet na investovanie, hoci chcem. Využívam túto investíciu, aby som s vami presne podelil o to, čo robiť a ako to funguje. Zostaňte dlhodobo naladení, aby ste zistili, čo sa stane.

Image
Image

Rýchle zhrnutie

  • Peer to Peer požičiavanie, čo môže byť skvelá CD alternatíva
  • 25 EUR minimálna investícia na jednu bankovku (minimum otvorenia účtu vo výške 1 000 EUR)
  • Najvhodnejšie pre investorov s vyššími príjmami, hľadajúc silné konzistentné výnosy

Začíname Rýchla navigácia Čo je LendingClub? Ako funguje LendingClub pre investorov? Výber investícií Ako platiť? Najväčšie riziká a ako minimalizovať poplatky ThemLendingClub Moja účasť na LendingClub využívajú LendingClub ako CD AlternativeLendingClub AlternatívyFinálne myšlienky

Čo je LendingClub?

LendingClub je on-line peer-to-peer úverová platforma. Čo to znamená, že môžete požičať peniaze priamo "cudzincovi" a LendingClub sa zaoberá všetkými detailmi, akými by banka normálne urobila.

To umožňuje investorom stať sa bankármi a dosiahnuť vyššiu návratnosť ich investícií, než by normálne dostávali v banke. Umožňuje tiež dlžníkom požičiavať si za výhodnejšie ceny, ako by sa dostali do tradičnej banky. Najlepšie zo všetkého je to všetko online - robia celý proces rýchly a jednoduchý.

Je dôležité poznamenať, že LendingClub nie je k dispozícii pre investorov v každom štáte. Každý štát má iné pravidlá týkajúce sa poskytovania úverov na peer-to-peer, a niektoré štáty to jednoducho neumožňujú. Pozrite sa na tento blogový príspevok a uvidíte, kde je LendingClub k dispozícii.

Ako funguje LendingClub pre investorov?

Ak ste pripravení investovať s LendingClub, možno by ste sa zaujímali, ako konkrétne funguje a čo potrebujete vedieť. Možno vás bude lákať videním výnosov, ktoré prekračujú najlepšie ceny CD dnes k dispozícii. Od apríla 2018 vykazuje LendingClub historické 10-ročné výnosy vo výške 4-6% ročne. Oveľa lepšie ako čokoľvek, čo môžete získať v banke.

Nezabudnite však, že riziko a návrat sú vždy korelované. Čím väčšia je návratnosť, tým väčšie riziko sa vystavujete. A to platí ešte viac o pôžičkách.

Tiež existujú základné pravidlá, ktoré musíte dodržiavať skôr, ako budete môcť investovať. Väčšina investorov musí mať ročný príjem najmenej 70 000 dolárov ročne alebo čistú hodnotu najmenej 250 000 dolárov. Nemôžete tiež investovať viac ako 10% z vášho čistého majetku.

Minimum na otvorenie účtu v LendingClub je 1 000 USD a minimálne, ktoré môžete investovať do poznámky, je 25 EUR.

LendingClub ponúka aj tradičný zdaniteľný účet a IRA (Individuálny dôchodkový účet). Neexistuje žiadny poplatok na udržanie IRA v LendingClub, ak si udržiavate najmenej 5 000 dolárov zostatok za minimum za prvý rok a potom minimálne 10 000 dolárov na nasledujúce roky.

Ak investujete do IRA v LendingClub, nezabudnite, že musíte dodržiavať pokyny týkajúce sa prispievania IRA vo všetkých vašich IRA - takže nemôžete investovať viac ako maximálnu prípustnú čiastku, aj keď máte iné IRA.

Výber vašich investícií

Po nastavení účtu môžete vybrať svoje investície. LendingClub má dva spôsoby investovania. Môžete ručne investovať do pôžičiek, alebo môžete nastaviť automatické investovanie.

Manuálne investovanie: Tu môžete vyhľadávať jednotlivé úvery, vyhľadávať podľa konkrétnych kritérií a investovať podľa svojho výberu.

Ak sa rozhodnete investovať ručne, uvidíte podobnú obrazovku s úvermi, ktoré zodpovedajú vašim kritériám:

Ako môžete vidieť, uvádza súhrn informácií o pôžičke vrátane sumy, skóre FICO dlžníka, dôvod úveru a koľko zostáva na financovanie.
Ako môžete vidieť, uvádza súhrn informácií o pôžičke vrátane sumy, skóre FICO dlžníka, dôvod úveru a koľko zostáva na financovanie.

Ak chcete získať viac informácií, môžete vytiahnuť detailnú obrazovku s ešte konkrétnejšími informáciami:

Ak nechcete, aby ste trávili toľko času s preverovaním vašich investícií a pôžičiek, môžete ísť automatizovanými investíciami (to je to, čo robím).
Ak nechcete, aby ste trávili toľko času s preverovaním vašich investícií a pôžičiek, môžete ísť automatizovanými investíciami (to je to, čo robím).

Automatizované investovanie: Práve tu nastavíte ideálne portfólio úverov a LendingClub vykonáva zvyšok práce na financovanie úverov, ktoré zodpovedajú vašim kritériám. Toto je môj prednostný prístup, pretože akonáhle si ho nastavíte, zostatok urobí LendingClub.

Máte dve hlavné nastavenia, ktoré si môžete vybrať, keď nastavíte automatické investovanie. Môžete nastaviť odporúčané portfólio LendingClub alebo si môžete vytvoriť vlastné portfólio.

Tu je odporúčaná zmes LendingClub:

Môžete tiež vytvoriť vlastnú zmes založenú na vašich vlastných kritériách. Všimnite si, ako keď zmeníte nastavenia, upraví výnosy a potenciálne vyplatené poplatky.
Môžete tiež vytvoriť vlastnú zmes založenú na vašich vlastných kritériách. Všimnite si, ako keď zmeníte nastavenia, upraví výnosy a potenciálne vyplatené poplatky.
Image
Image

Ako sa vám platí?

Akonáhle investujete, ako sa dostanete na LendingClub? No, pamätajte, každá poznámka, do ktorej investujete, predstavuje pôžičku, na ktorú niekto zaplatí. Každý mesiac táto osoba vykoná platbu z úveru a LendingClub rozdelí platbu a zaplatí každému investorovi primerane.

Povedzme, že 200 ľudí investovalo 25 USD do pôžičky vo výške 5 000 USD. Povedzme (pre jednoduchosť), že mesačná platba bola 100 USD. Dlžník by zaplatil 100 USD a dostanete 0,50 USD - vaša 1/200 z úveru.

Teraz to nevyzerá ako veľa, ale keď máte veľa úverov, môže sa to zvýšiť. Najmä keď si uvedomíte, že každá mesačná platba zahŕňa istinu aj úroky.

Vzhľadom na to, že dostanete istinu späť každý mesiac, môžete sa obrátiť a investovať rýchlejšie - oveľa lepšie, ako udržať svojho príkazcu viazaný v depozitnom certifikáte.

Najväčšie riziká a ako ich minimalizovať

Opäť platí, že riziko a odmena sú najväčšou pozornosťou, pokiaľ ide o LendingClub. Niektoré potenciálne návratky vás môžu vzrušovať, ale uvedomte si, že sú rizikovejší.

Keď ide o poskytnutie úverov ako investorov, riziká sú dosť jednoduché: dlžník neskoro dostáva platby alebo jednoducho zlyhá.

LendingClub poskytuje známky založené na rôznych faktoroch:

  • Kreditné skóre
  • História úverov
  • Pomer dlhu k príjmu
  • Nedávna kreditná aktivita

Každej pôžičke je priradená trieda: A-E, pričom najvyššie známky sú najbezpečnejšie (a majú najnižšie výnosy). Kedysi mali triedy F a G, ale v roku 2017 ich zrušili.

Úžasná vec týkajúca sa LendingClubu je, že vždy poskytujú tú istú štatistiku, ktorá pomáha pochopiť riziká a návratnosť potenciálu.

Môžete vidieť výnosy podľa platovej triedy tu:

Nezabúdajte, že čím vyššia trieda má najnižšie riziko zlyhania. Takže zatiaľ čo výnosy sú nižšie, sú "bezpečnejšie".
Nezabúdajte, že čím vyššia trieda má najnižšie riziko zlyhania. Takže zatiaľ čo výnosy sú nižšie, sú "bezpečnejšie".

Teraz, keď chápete riziká a ako úverové skóre a potenciál zlyhania zohrávajú určitú úlohu, ako to môžete zmierniť? Diverzifikácia.

Diverzifikácia je kľúčom k zmierňovaniu rizika pri poskytovaní pôžičiek medzi partnermi. Povedzme, že máte $ 5,000 na investovanie. Môžete vložiť 25 dolárov do 200 úverov, alebo môžete vložiť 2 500 dolárov do 2 úverov.

V prvom scenári, ak nejaký jednotlivý úver bude platný, vy ste len 25 dolárov (alebo 0,50%). Ak investujete veľkú sumu a pôžička sa dostane do omeškania, vyhráte 2500 dolárov (alebo 50%). Preto som presvedčený, že najlepším prístupom je investovať 25 dolárov do mnohých pôžičiek a umožniť LendingClub zvládnuť zvyšok.

Poplatky za LendingClub

Je dôležité poznamenať, že LendingClub účtuje poplatky. Hovoríme veľa o poplatkoch a o tom, ako môžu negatívne ovplyvniť návratnosť investícií. Toto je pravda. Takže by ste mali vždy vedieť, čo platíte.

Neexistujú žiadne poplatky vopred investovať s LendingClub. LendingClub robí peniaze na úvery. Účtuje poplatok vo výške 1% z každej vybranej úverovej platby.

Ak nedosiahnete minimálne limity IRA, ako sme uviedli predtým (5 000 dolárov v roku 1, potom 10 000 dolárov), platí ročný poplatok 100 USD.

Nakoniec, ak je v zbierke úver, zaplatíte poplatok za inkaso vo výške 18% z vybranej sumy. Ak sa LendingClub dostane právnika, zaplatíte 30% honorárov právneho zástupcu.

Moja skúsenosť s LendingClub

Krátko som používal LendingClub, ale v súčasnosti pracujem v spolupráci s LendingClubom, kde budem dokumentovať svoj výkon a ako používam platformu.

Tu je snímka obrazovky môjho účtu od apríla 2018 - jeden mesiac od investovania do LendingClub:

Ako môžete vidieť, začal som s počiatočnou investíciou 5000 USD. Už som dostal platbu vo výške 217,33 dolárov, ktorá zahŕňa istinu aj úroky. Za jeden mesiac som získal úroky vo výške 30,11 USD - čo zodpovedá 8,21% upravenému čistému ročnému výnosu.
Ako môžete vidieť, začal som s počiatočnou investíciou 5000 USD. Už som dostal platbu vo výške 217,33 dolárov, ktorá zahŕňa istinu aj úroky. Za jeden mesiac som získal úroky vo výške 30,11 USD - čo zodpovedá 8,21% upravenému čistému ročnému výnosu.

Porovnajte to s najlepšími sadzbami CD, ktoré získate dnes, a zarábam asi 4 krát viac na moju investíciu LendingClub.

Mám rád LendingClub, pretože majú veci jednoduché. Nastavil som automatické portfólio, uložil som svoje peniaze a LendingClub sa stará o zvyšok.

Pokiaľ ide o investovanie do LendingClub, považujem LendingClub za hybrid krátkodobých dlhopisov a / alebo úspory s vysokým výnosom alebo CD. LendingClub je rizikovejší než úspory a CD, ktoré majú približne rovnaké riziko ako krátkodobé dlhopisy. Ak ide o investičný typ, ktorý chcete mať vo svojom portfóliu (hlavne preto, že úrokové sadzby sa zvyšujú), LendingClub dáva veľký zmysel.

Pozrite sa na naše ďalšie krátkodobé investície myšlienky tu.

Používanie služby LendingClub ako alternatíva CD

Vkladové certifikáty (alebo CD) môžu byť stabilnou súčasťou investičného portfólia. CD sa zvyčajne považujú za konzervatívnu krátkodobú investíciu, ale ja osobne milujem aj emocionálnu stabilitu, ktorú môžu poskytnúť aj portfóliu.

Problémom s CD je, že v posledných rokoch dosahujú aj najvyššie výnosné CD takmer 2,5% záujem.

Ak hľadáte vyššiu návratnosť rizikovým spôsobom, myslím si, že LendingClub je solídna CD alternatíva.

Po druhé, CD s najvyššou výťažnosťou dlho obdobia držby a podstatné sankcie. Najlepšie sadzby CD sú zvyčajne pre 5ročné alebo 10ročné CD. Tieto disky CD majú zvyčajne 1-3-ročné úrokové sankcie, ak si predčasne vyberiete istinu.

S LendingClub môžete investovať do 36-mesačných pôžičiek (a taktiež 60, ale môžete si vybrať), dostanete späť splátky istiny a úroku dosiahnete mesiac, ktorý môžete re-nasadiť podľa vlastného želania.

Myslím, že šance sú silné, že môžete prekonať 2,5% s LendingClub v kratšom časovom období.

Pozrite si aktuálne sadzby CD nižšie a uvidíte, ako sa porovná s výnosmi LendingClubu:

Alternatívy LendingClub

Existujú aj iné alternatívy k LendingClub, a to ako v peer to peer úverovom priestore, tak ako CD alternatíva. LendingClub je však našou najobľúbenejším veriteľom z dôvodu ich konzistencie v priebehu času, ako aj veľkej platformy, ktorú vyvinuli.

Najväčším konkurentom LendingClubu je Prosper. Prosper je ďalší peer-to-peer veriteľ, ktorý ponúka podobné služby ako LendingClub. Tu si môžete pozrieť našu prosperujúcu recenziu.

Môžete tiež investovať do tradičných diskov CD. CIT Bank bez trestu CD je jedným z našich obľúbených. Ponúka sa iba s 11-mesačným termínom. Peniaze môžete kedykoľvek odstúpiť po 7 dňoch od financovania bez pokuty. V súčasnosti získavate dobrú cenu APY, ktorá je vyššia ako väčšina sporiteľských účtov, ale nekonkuruje s LendingClub.

A nakoniec, môžete vždy investovať do krátkodobého dlhopisového fondu vo svojom vlastnom portfóliu na makléri s nízkymi nákladmi. Nezabudnite sa pozrieť na našich obľúbených online maklérov a ako môžete investovať zadarmo.

Záverečné myšlienky

LendingClub môže byť skvelým spôsobom pre investorov, ktorí hľadajú krátkodobé dlhopisy alebo alternatívy k CD, aby získali vyšší výnos, než by inak. Hoci existuje riziko, existujú kroky, ktoré môžete podniknúť na zmiernenie niektorých z nich.

Ak máte záujem o LendingClub, vždy si môžete prečítať náš úplný prehľad LendingClub tu.

Dajte LendingClub skúsiť a uistite sa, či je to pre vás to pravé!

Vyskúšajte službu LendingClub

Odporúča: