Ako nastaviť váš 401 (k) na svoj prvý deň práce

Obsah:

Video: Ako nastaviť váš 401 (k) na svoj prvý deň práce

Video: Ako nastaviť váš 401 (k) na svoj prvý deň práce
Video: 🟡 POCO X5 PRO - NAJDETAILNEJŠIA RECENZIA a TESTY 2024, Marec
Ako nastaviť váš 401 (k) na svoj prvý deň práce
Ako nastaviť váš 401 (k) na svoj prvý deň práce
Anonim
Image
Image

Toto je príspevok hosťa Eric Rosenberg, plný úväzok na voľnej nohe a blogger na Osobná ziskovosť, Eric píše o osobných financiách a podnikaní v spoločnosti InvestmentZen, jeho vlastnom blogu a ďalších stránkach po celom webe.

Váš prvý deň práce je víchrica. Zoznámte sa s novými ľuďmi, získajte svoj ID zamestnanca, učte sa okolo seba, zistite si, kde je kúpeľňa a nastavenie počítača je dôležité, ale nezabudnite sa pozrieť na svoj nový balík zamestnaneckých výhod!

Pohŕdané hlboko v informáciách, ktoré sa týkajú poistenia a iných výhod, nájdete podrobnosti o vašom pláne 401 (k). V tento deň a vek, ste zodpovední za svoje vlastné dôchodkové sporenie, a vaša 401 (k) je veľká časť. Postupujte podľa tejto príručky, aby ste sa dozvedeli, ako sa nastaviť vo svojom prvom dni, aby vaše zariadenie 401 (k) bolo na autopilote a môžete ušetriť čo najviac, aby ste zaistili pohodlný odchod do dôchodku.

Ako fungujú plány 401 (k)

401 (k) ponúkajú zamestnancom možnosť ušetriť na dôchodok s výhodným účtom na dani. Zamestnanec a zamestnávateľ zvyčajne prispievajú na účet každú výplatnú lehotu. V kombinácii so súhlasom zamestnávateľa a špeciálnymi daňovými pravidlami sú účty 401 (k) populárne a dôležité pre dôchodkové sporenie.

401 (k) príspevky sa uskutočňujú s dolármi pred zdanením. To znamená, že nezaplatíte žiadne dane z príjmu za rok, v ktorom ste získali peniaze. Jedna osoba, ktorá zarobí 50 000 dolárov ročne, ktorá prispieva 6% zo svojej mzdy k plánu 401 (k), ušetrí ročne 750 dolárov na svojich daniach na základe svojej najvyššej daňovej sadzby vo výške 25%.

Vaše 401 (k) doláre žijú v účte, kým nevystúpite. Výbery sú zdanené podľa vašej pravidelnej mzdy, ktorá bude pravdepodobne nižšia v dôchodku, pretože nebudete mať plný dôchodok. Výbery pred vládnym mandátom odchodu do dôchodku si vyžadujú zaplatenie daní aj penále, takže plán ponechajte 401 (k) príspevky na svojom dôchodkovom účte, kým nezostanete vo veku 59 a pol roka.

Prečítajte si svoj balík výhod

Vo veľkých zamestnávateľoch je váš balíček dávok zaťažený informáciami o zdravotnom poistení, stomatologickom poistení, poistení vízií, invalidnom poistení, životnom poistení, wellness programoch, plánoch na nákup akcií, flexibilných výdavkových účtoch, zdravotných sporiteľniach, penzijných plánov.

Veľmi málo zamestnávateľov ponúka penzijné plány, takže vaše dôchodkové sporenie je vo vašich rukách. Niektoré univerzity a inštitúcie zamerané na vzdelávanie ponúkajú 403 (b), ale väčšina zamestnávateľov ponúka 401 (k), pomenovaný pre kód IRS, ktorý umožňuje tento druh plánu úspor.

Zvyčajne nájdete informácie o tom, kedy ste oprávnení prispievať, ako funguje vaša zamestnávateľská zmluva, váš harmonogram nároku a aké investície si môžete vybrať. Hoci to môže vyzerať ako legálne mumbo jumbo, v tejto časti sú dôležité informácie, ktoré ovplyvňujú celý váš odchod do dôchodku. V skutočnosti polovica amerických domácností nemá vôbec žiadne dôchodkové sporenie a dôvera v samotné sociálne zabezpečenie je zlá stratégia.

Využite plnú výhodu spoločnosti Match … prinajmenšom

Prvým miestom, na ktoré sa pozriete vo vašich 401 (k) informáciách, je zápas vášho zamestnávateľa. Zamestnávatelia zvyčajne zodpovedajú 3% až 6% vášho platu, ale to závisí od vášho príspevku. Zamestnávatelia vo všeobecnosti zodpovedajú 50% alebo 100% vášho príspevku až do výšky platu. Tip: Vždy by ste mali prispieť minimálne do vášho zamestnávateľa, váš čistý majetok závisí od toho.

Napríklad sa pozrime na niekoho, kto zarába 50 000 dolárov ročne a má 50% zápas až do 3% z ich ročného platu. Aby sa zamestnávateľ mohol naplno využiť, zamestnávateľ musí prispieť 6% zo svojho platu, alebo 3 000 dolárov ročne, aby získal plný zamestnávateľský zápas vo výške 1 500 USD. To, že 1500 dolárov je ako voľné peniaze od vášho zamestnávateľa, takže táto osoba by si mala byť absolútne istá, že šetrí dosť, aby získala ten úplný 3% zápas.

Kombinované, to je ako prispieť 9%, alebo 4500 dolárov ročne, k ich 401 (k). To pravdepodobne nestačí na udržanie rovnakej životnej úrovne pri odchode do dôchodku, ale je to skvelý štart a viac ako to, čo robí priemerná osoba. Za predpokladu dvojtýždňového rozpisu platieb s 26 ročnými výplatnými obdobiami je tento príspevok len 115 dolárov za výplatu a 115 dolárov má daňovú výhodu. Nie je to zlá dohoda, aby ste dostali 1.500 dolárov na voľné peniaze na odchod do dôchodku.

Zvoľte nízke náklady a rôzne investície

Teraz, keď poznáte minimum, ktoré ušetríte, musíte si vybrať, čo s vašimi úsporami urobiť. Plány 401 (k) zvyčajne ponúkajú zoznam investičných možností, z ktorých si môžu zamestnanci vybrať. Možnosti, z ktorých si môžete vybrať, závisia od vášho zamestnávateľa a zvoleného administrátora 401 (k), zvyčajne hlavnou maklérskou spoločnosťou, ktorá ponúka 401 (k) správu ako dodatočnú službu.

Vaše investičné možnosti 401 (k) tvoria podielové fondy. Podielové fondy vám umožňujú nakúpiť skupinu akcií a dlhopisov naraz než investovať do jednotlivých akcií. To vám prináša rozmanité portfólio okamžite, čo je obrovský prínos.

V niektorých prípadoch je najlepšou možnosťou zaradiť všetko do fondu cieľového dátumu. Tento typ fondu, nazývaný tiež cieľový dôchodkový fond, je "fond fondov", ktorý dokázal zarobiť najlepšie investície pre niekoho, koho máte vo svojom veku. Ak túto možnosť nemáte, môžete si vybrať medzi ostatnými finančnými prostriedkami, ktoré ponúka váš zamestnávateľ. Tu sú niektoré populárne typy finančných prostriedkov, z ktorých si môžete vybrať.

  • Široký trhový fond - Fondy, ktoré zahŕňajú všetky podiely v indexe ako S & P 500, Dow Jones Industrial Average, Russell 2000 alebo iné hlavné skupiny akcií sú skvelou voľbou.V skutočnosti výkonný riaditeľ spoločnosti Berkshire Hathaway Warren Buffett, jeden z najúspešnejších investorov našej doby, naznačuje, že priemerný investor vložil 90% svojich investícií do nízkorozpočtového indexového fondu S & P 500 a 10% do krátkodobého štátneho dlhopisového fondu. To nie je zlý plán, ktorý by ste mali dodržiavať, ak to vaše 401 (k) dovoľuje a mohlo by viesť k najlepšej návratnosti investícií.
  • Domáce zásoby - Veľa podielových fondov sa zameriava na sektor akciového trhu, ako sú veľké spoločnosti, malé rastové spoločnosti alebo zmes. Tieto sú založené v Spojených štátoch a vo všeobecnosti sa považujú za predvídateľnejšie a bezpečné ako zahraničné akcie.
  • Medzinárodné akcie - Medzinárodné akcie môžu patriť do rovnakých kategórií ako domáce, ale s niekoľkými ďalšími možnosťami zamerania sa na konkrétnu krajinu. Fondy ako medzinárodný rastový fond môžu byť rizikovejšími investičnými možnosťami.
  • Dlhopisové fondy - Dlhopisové fondy investujú do vládnych, komunálnych a podnikových dlhopisov Spojených štátov. Dlhopisy sú formou dlhu, ktorý sa spláca dlhšie. Dlhopisy sú vo všeobecnosti bezpečnejšie investície, ale ponúkajú nižšiu návratnosť.

Pri výbere vašich investícií venujte pozornosť poplatkom. Okrem poplatku za správu účtu 401 (k) musíte platiť poplatky účtované každým podielovým fondom. Ak vidíte dve podobné investície s rôznymi poplatkami, nezabudnite si vybrať lacnejšie. Poplatky môžu zožrať mesiace alebo roky odchodu do starobného dôchodku, takže je dôležité pochopiť náklady na každú investíciu, ktorú si vyberiete.

Automatické nastavenie sa zvyšuje

Niektorí poskytovatelia 401 (k) vám dávajú možnosť pravidelne automaticky zvyšovať váš percentuálny príspevok. Keď som mal prácu na plný úväzok, vždy som stanovil, že tento nárast sa uskutoční každoročne na začiatku roka, tesne pred tým, ako sa uskutočnili každoročné revízie a zvyšovania.

Zvýšenie vášho príspevku 401 (k) v čase, keď získate zvýšenie, je skvelý nápad z niekoľkých dôvodov. Po prvé, pomáha vám ušetriť viac na odchod do dôchodku. Osobní finanční experti vo všeobecnosti navrhujú ušetriť minimálne 15% vášho ročného príjmu, aby ste udržali rovnakú kvalitu života pri odchode do dôchodku, a práve využitie zamestnaneckého zápasu vás vo väčšine prípadov nedostane.

Po druhé, automatické zvyšovanie vám pomôže vyhnúť sa inflácii životného štýlu. Keď vyděláte viac, ľahko sa dostanete do zvyku utrácať viac. Ale už ste zvykli žiť bez týchto peňazí, takže ich odloženie do dôchodku skôr, ako sa niekedy dotkne vášho bežného účtu, zaručuje, že ide skôr na vašu budúcnosť než na frivolnú kúp. Ak automaticky zvýšite svoje úspory 401 (k), vaše budúce vlastné vám poďakuje.

Porozumieť ozdobeniu

V niektorých spoločnostiach nemôžete ponechať všetky príspevky zamestnávateľa, ak sa rozhodnete opustiť spoločnosť, pokiaľ ste tam nepracovali minimálne. Toto sa nazýva nárok. Niektorí zamestnávatelia vám poskytujú 100% priznanie po dosiahnutí konkrétneho výročia so spoločnosťou, zatiaľ čo iní vám dávajú percentuálny podiel každý rok, kým nedosiahnete 100% v konkrétnom termíne.

Všetky svoje príspevky si ponecháte bez ohľadu na to, ako dlho ste tam pracovali, ale váš zamestnávateľský zápas môže byť podmienený dosiahnutím konkrétneho pracovného výročia. Najlepší zamestnávatelia vám dávajú 100% príspevku dopredu, ale spoločnosti používajú priznanie ako motiváciu na to, aby zamestnanci v spoločnosti pracovali dlhšie, skôr než skočia na inú prácu.

Nastaviť a zabudnúť

Na rozdiel od aktívneho investovania na akciovom trhu by sa dôchodkové účty mali pristupovať k mentalite "nastaviť a zabudnúť". Okrem príležitostného prihlásenia a opätovného vyváženia by ste nemali platiť s vašimi 401 (k) investíciami. Stačí nechať svoj automatický príspevok každý mzdy robiť svoju vec a budete všetci nastaviť.

Akonáhle ste nastavený, uistite sa, že ho sledujete. Odporúčame vám použiť bezplatný nástroj, ako je osobný kapitál, na sledovanie vašich investícií a čistej hodnoty. Osobný kapitál sa automaticky zapojí do vášho plánu 401 000, aby ste mohli jednoducho sledovať výkonnosť a investície. Vyskúšajte to zadarmo tu.

Ak to všetko znie mätúce, zvážte možnosť zvoliť si službu ako Bloom. Za pouhých 10 dolárov / mes vám pomôžu spravovať vaše 401 000 a dokonca odpovedať aj na ďalšie osobné finančné otázky, ktoré môžete mať. Je to skvelá paušálna služba, ktorá vám umožňuje uistiť sa, že ste na ceste. Viac informácií tu.

Najhoršia vec, ktorú môžete urobiť, je ignorovať vaše 401 (k) alebo dôchodkové sporenie, čo dnes nie je nezvyčajné. Ale neboj sa ako priemerný človek, ktorý bude bojovať, keď dosiahne zlaté roky. Namiesto toho vložte do svojho prvého pracovného dňa, aby ste nastavili svoj 401k, aby ste zaistili, že budete mať skvelú budúcnosť!

Odporúča: