GFC 071: Dávajte si pozor na optickú ilúziu s anuitnou ilustráciou

Obsah:

Video: GFC 071: Dávajte si pozor na optickú ilúziu s anuitnou ilustráciou

Video: GFC 071: Dávajte si pozor na optickú ilúziu s anuitnou ilustráciou
Video: GFC 15 в Пензе 28 июля 2024, Marec
GFC 071: Dávajte si pozor na optickú ilúziu s anuitnou ilustráciou
GFC 071: Dávajte si pozor na optickú ilúziu s anuitnou ilustráciou
Anonim

https://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_071_Annuity_Illusions_.mp3

Už ste niekedy vzrušili niečo, čo si len uvedomíte, že nie je to, čo si myslíte?

Znova a znova sa tento scenár stáva v našich životoch. Nedávny výlet, ktorý som si vzal so svojou ženou, je dokonalým príkladom toho, ako môže sen vysvetliť skutočnosť.

Cestoval som do New Yorku, aby som pracoval na dlhodobom projekte, ale rozhodol som sa zmeniť veci. Ak chcete zmeniť túto cestu z práce len na niečo zábavné, rozhodol som sa priniesť moju ženu.

Keďže táto cesta bola rezervovaná klientom, nemal som veľa možností, kde sme zostali. Aj napriek tomu som bol vypustený do cesty a bol optimistický, ako by to vypadol. Moja žena a ja sme sa pozreli na brožúry nášho hotela predtým, ako sme odišli, a boli mimoriadne nadšení tým, čo sme videli. Nielen náš hotel sa nachádzal uprostred Times Square, ale vyzeral pomerne šikovne a určite na vyššom konci.

Keď sme však prišli, naše nádeje na blažený a upscale pobyt boli rýchlo prerušené. Mimo vonkajšej hotelovej haly nebolo to, čo sa zdalo. Naša izba bola malá a vôbec nie pekná; moja žena a ja sme ani nemohli dokonale zapadnúť do kúpeľne. A aj keď sme mali pravdu v Times Square, náš pohľad prehliadal strechu, reťazový plot a niektoré holuby.

Zreteľne si spomínam na moju ženu sklamaný pohľad. "Čo je to?" Spýtala sa. "Kde sme?"

Nebola to tá najhoršia vec na svete. Myslím, že sme predtým zostali v hoteloch a moteloch nižšieho typu.

Veľký rozdiel je, že sme boli predávané úplne iný zážitok. Boli sme predávaní luxusom, bohatstvom a veľkým životom v New Yorku, keď to, čo sme skutočne dostali, bolo úplne naopak.

Anuita Illustration Optical Illusion

Pravdepodobne sa zaujímate, čo to má čo do činenia s investíciami, a máte pravdu. Pamätajte si, ako niektoré veci nie sú ani blízko k tomu, ako sa zdajú?

Bohužiaľ, veľa investičných scenárov sa podobá, najmä keď hovoríme o anuitách. Keď sedíte s finančným poradcom, aby ste hovorili o kúpe anuity, často ste predávané scenár, ktorý nie je presne to, čo sa zdá.

Zažil som túto situáciu príliš často, keď som pracoval s novým klientom. V každom prípade bol klientovi predaná anuita založená na divokých predpokladoch, len aby skončila na mojom prahu krátko po.

Zvyčajne to začína takto. Nový klient hľadal hlavnú ochranu a garantovaný príjem. Akonáhle začali hovoriť so svojimi starými finančnými poradcami, predstavili im myšlienku anuity a dostali anuitnú ilustráciu, ktorá poukázala na to, čo je pravdepodobne najlepší scenár. V prípade, že si nie ste vedomí, "anuity ilustrácie" je paket informácií, ktoré ukazujú, aký druh návratnosti dôchodku mohol potenciálne priniesť.

Kľúčové slovo tu je "by mohlo". S anuitnou ilustráciou sa v podstate pozeráte na prognózy základných investícií v anuitácii. Projekcie - nie záruky.

Pochopenie, ako fungujú anuity, je ďalším dôležitým dielom tejto hádanky. V zásade platí, že dôchodok je zmluva medzi vami a poisťovňou, ktorá hovorí, že vám v určitom okamihu poskytne určitú výšku trvalého príjmu. Anuity prichádzajú do troch hlavných odrôd - pevné, indexované a variabilné. Zatiaľ čo fixná anuita ponúka pevnú mieru návratnosti, indexované anuity ponúkajú garantovanú minimálnu návratnosť a kolísavý prospech založený na výkonnosti podkladových investícií.

Jedná sa o variabilné anuity, ktoré zachytia ľudí najviac stráží a vytvoria "Annuity Illustration Option Illusion", o ktorom sa chystáme hovoriť. S variabilnou anuitou konkrétne, celý výnos je založený na výkonnosti podkladových investícií vo vašom podúčte. To znamená väčšie riziko, ale tiež znamená, že máte väčší potenciál návratu.

Práve tam vstupujú do hry optické ilúzie. Keď sa finančný poradca pokúša predať variabilnú anuitu, vytvorí si ilustrácie ktorá ukazuje potenciálny návrat. Kedykoľvek získate tieto ilustrácie, sú aspoň dvanásť alebo štrnásť strán dlhé. Myslím, že existuje toľko zverejnení a odmietnutí spolu s takým množstvom jemnej tlače, ktorú nikto nečíta.

V mnohých prípadoch nie sú podielové fondy ponúkané v podúčte premenných anuity tak veľké. Tam sú vždy výnimky, ale tie, ktoré sme narazili na niekoľko posledných rokov, neboli hviezdne. A ani sme sa nedostali do nákladov variabilných anuít. Väčšinu času premenlivé anuity stojí kdekoľvek od 2 - 3,5% a niekedy vyššie.

Tieto ilustrácie sú znepokojujúce, väčšinou preto, lebo máme tendenciu sústrediť sa na čísla, ktoré sú prezentované, a nie na realitu. Anuita ilustrácie môže projekt dostanete 8% výnosu z vašich peňazí a konkrétny návrat po zvyšok vášho života. Mnohokrát je táto projekcia založená na všetkom, čo je pod slnkom, a to, čo sa deje. Inými slovami, ponúkajú len najlepší scenár.

Bohužiaľ, ani väčšina anuitných ilustrácií neprekračuje správne poplatky.Takže by ste sa mohli spoľahnúť na váš predpokladaný návrat bez toho, aby ste vedeli, koľko zaplatíte na ceste.

Získajte 2017 najvyššie sadzby dôchodku od A + Nosiče a porovnávajte!

Bezplatná správa o najvyšších sadzbách dôchodku za rok 2018

Meno * Email Telefón * PSČ * Správa Porovnanie cien

Klienti anuity tiež nerozumejú slovu "potenciál". S anuitnou ilustráciou sa zobrazí vaša potenciálnych zárobkov na základe premietania. V skutočnosti, návrat nemusí skončiť niekde blízko - predovšetkým potom, čo odpočítavate nehorázne poplatky, o ktorých sme hovorili.

5 Spoločné anuity chyby

"Anuity Illustration Optical Illusion" môže byť nákladné, ak sa na ňu dostanete. Tak ako sa môžete vyhnúť tomu, aby ste sa stali obeťou? A čo by ste mali dávať pozor, keď hľadáte investície, ktoré poskytujú garantovaný príjem aj hlavnú ochranu?

Dostal som sa k niekoľkým ďalším finančným poradcom, ktorí dostali svoje anuity. Na základe ich odporúčania sú to niektoré bežné chyby, ktoré ľudia robia pri pohľade na anuity:

# 1: Neverte ilustrácie založené na nemožných scenároch.

Mnohokrát, anuitné ilustrácie využívajú minulé výkony na premietnutie budúcich výsledkov. Keďže minulé výkony nie sú dobrým ukazovateľom budúcnosti, pokiaľ ide o investície, je to chyba.

Napríklad "nespadajú na anuitnú ilustráciu, ktorá využíva historický dlhopisový výkon," hovorí Jose V. Sanchez, finančný prispievateľ na LifeInsuranceToolkit.com.

"Toto je zavádzajúce, pretože je dnes takmer matematicky nemožné. Niet pochýb o tom, že úrokové sadzby by sa mohli znížiť spôsobom, ktorý naznačuje ilustrácia. Už nie sme v klesajúcom prostredí úrokových sadzieb, kde tieto portfóliové portfólio založené na dlhopisoch dosiahlo atraktívne výnosy."

# 2: Nekupujte niečo, čo nerozumiete.

“ Niektoré z najväčších chýb, ktoré investori spôsobujú pri nákupe Variable Annuity, nie je skutočne pochopenie produktu, hovorí Joseph A Carbone, zakladateľ a poradca pre Wealth Planning Group v Bayportu v New Yorku.

"Najčastejšie, keď hovorím s klientom alebo vyhliadkou, ktorá si kúpila dôchodok od inej inštitúcie, nepochopili výrobok a predávajú sa na vlastnostiach zmluvy."

Ako príklad, garantované príjmové jazdci označované ako GMIB alebo GMWB zvuk úžasné. Zaručia každý rok špecifický rast na základe dávok a potom zaručia príjmy na pripomenutie svojho života.

"Ale väčšina klientov nerozumie, ak chcú vyňať viac ako príjmový program, tieto záruky zmiznú," hovorí Carbone. "Alebo že platia takmer 4% poplatkov ročne, aby získali túto záruku."

# 3: Dajte si pozor na ilustrácie, ktoré predpovedajú nehorázny návrat, s niekoľkými zmienkami o poplatkoch.

“ Dávajte si pozor na variabilné anuitné ilustrácie, ktoré vykazujú nadpriemerné výkony na trhu bez jasne zverejnených poplatkov, hovorí Minnesota Financial Advisor Jamie Pomeroy.

Makléri, ktorí predávajú variabilné anuity s "účtovnou hodnotou" a samostatnou "dávkovou základňou", sú známe pre ilustráciu a zdôrazňovanie úspešnosti zmluvy na základe vysokej priemernej trhovej výkonnosti, poznamenáva.

"Ukazujú, že vaša prospešná základňa alebo vaša budúca výška príjmu dramaticky vzrástla na základe výkonnosti na trhu, nie v najhoršom prípade, alebo dokonca v priemernom scenári," hovorí. Ak chcete zistiť všetky poplatky, musíte to vykopnúť alebo konkrétne požiadať.

# 4: Nezabudnite zvážiť dĺžku svojho záväzku.

Zatiaľ čo anuitné poplatky sú často skryté hlboko v jemnej tlači, osobitne jeden poplatok je obzvlášť dôležitý, hovorí Russ Thornton, zakladateľ Wealthcare pre ženy.

"Jeden poplatok, ktorý je celkom jasný, ak sa pozriete na to, je, že vaše peniaze budú pravdepodobne viazané v tejto anuitácii po dobu 6-8 rokov (alebo viac), pokiaľ nebudete ochotní platiť vysoké poplatky, aby ste dostali svoje peniaze späť," hovorí Thornton. "Spoločnosti, ktoré vyrábajú tieto výrobky, to robia preto, aby mohli vrátiť peniaze, ktoré zaplatili v províziách, poisťovaciemu agentovi, ktorý vám tento produkt predával."

# 5: Nezabudnite použiť "test na vôňu".

Podľa finančného poradcu v Severnej Dakote a hostiteľskej spoločnosti na odchod do dôchodku dnes začína rádio Benjamin Brandt, mnoho premenných anuitných brožúr maľuje obrázok, ktorý nemá ani logický zmysel.

"Poďme napríklad vyhradiť 5% zaručený príjem; zmluva vám každoročne pošle 5% z vašej nahromadenej dávky ako dôchodok z dôchodku. Zdá sa to dosť jednoduché, ale akonáhle pridáme 2-3% ročne v skrytých poplatkoch, veci sa zdajú menej jasné. Výdavky na M & E, poplatky za vodiča, pomery výdavkových podúčtov, správne poplatky, všetko sa začne zvyšovať. Pridajte skryté poplatky na garantovanú výplatu, vaša zmluva by mohla začať rok 8% v červenej farbe!"

Tu je užitočný "test na vôňu". Aká je pravdepodobnosť, že portfólio dlhopisov s 60% -ným podielom 40% (vo všeobecnosti povinná investičná zmes) bude neustále produkovať 8% výnosnosť? Možné, ale nie pravdepodobné.

"Prekonajte hospodársky pokles a vy budete ponechať platbu na celý život, nie stále rastúci príjem ilustrovaný v lesklej predajnej brožúre, ktorú vám ukázal váš agent," hovorí Brandt.

Záverečné myšlienky

Nič z toho neznamená, že všetky anuity sú zlé. V skutočnom svete existuje veľa scenárov, pri ktorých je nákup nejakého typu anuity najchytrejším pohybom.

"Ak ste prispeli maximálnou sumou na vaše daňovo zvýhodnené dôchodkové účty a stále máte peniaze, ktoré by ste chceli vyčleniť na dôchodok, môžete zvážiť využitie nízkonákladovej odloženej variabilnej anuity," hovorí San Diego Financial Planner a zakladateľ spoločnosti Definovať finančné Taylor Schulte. "Môže to slúžiť ako ďalšia úspora vozidiel na dlhšie obdobie."

Samozrejme, môžu existovať ďalšie prípady, kedy je anuita tiež inteligentným nákupom. Rovnako ako pri akomkoľvek inom type investície, do úvahy prichádza množstvo faktorov a jednotlivých informácií klienta, pokiaľ ide o určenie najlepšieho spôsobu investovania.

Napriek tomu je dôležité prešetriť anuity pred zakúpením. Čo je najdôležitejšie, mali by ste porozumieť množstvu platieb, ktoré platite za zabezpečenie zaručeného toku príjmov po celý život. Po druhé, mali by ste sa bližšie pozrieť na akékoľvek ilustrácie, ktoré ste prezentovali, ak prejdú tým "testom vône", o ktorom sme hovorili.

Nezabudnite na toto často opakované pravidlo vesmíru, pokiaľ ide o anuity a ilustrácie:

Ak niečo znie príliš dobre, aby to bola pravda, pravdepodobne to je.

Odporúča: