8 Tajomstvo Váš životný poisťovací agent môže byť od vás

Obsah:

Video: 8 Tajomstvo Váš životný poisťovací agent môže byť od vás

Video: 8 Tajomstvo Váš životný poisťovací agent môže byť od vás
Video: ЗЛО В АНТАРКТИКЕ (и НЛО на Аляске) - Высокая Странность 2024, Marec
8 Tajomstvo Váš životný poisťovací agent môže byť od vás
8 Tajomstvo Váš životný poisťovací agent môže byť od vás
Anonim

Radi by sme mysleli na agentov životného poistenia ako dôveryhodných poradcov, ktorých jediným cieľom je dosiahnuť správne pokrytie.

Povaha životného poistenia - a práca agentov životného poistenia - z nich robí niečo blízke nášmu prirodzenému nepriateľovi.

Jednoduchým spôsobom, ako zabrániť tomu, aby ste využili výhody, je nájsť nezávislého zástupcu. "Nezávislí zástupcovia vám ušetria čas a peniaze," povedal Chris Huntley, spoluzakladateľ spoločnosti JRCInsuranceGroup.com. "Namiesto toho, aby ste dokončili žiadosti a lekárske prehliadky s 15 z najlepších firiem životného poistenia, aby ste zistili, ktorý z nich bude najlepšie schválený, zavolajte kvalifikovaného nezávislého zástupcu, ktorý vás môže umiestniť na najvhodnejší dopravca na základe jedinečných osobnú a zdravotnú históriu. "
Jednoduchým spôsobom, ako zabrániť tomu, aby ste využili výhody, je nájsť nezávislého zástupcu. "Nezávislí zástupcovia vám ušetria čas a peniaze," povedal Chris Huntley, spoluzakladateľ spoločnosti JRCInsuranceGroup.com. "Namiesto toho, aby ste dokončili žiadosti a lekárske prehliadky s 15 z najlepších firiem životného poistenia, aby ste zistili, ktorý z nich bude najlepšie schválený, zavolajte kvalifikovaného nezávislého zástupcu, ktorý vás môže umiestniť na najvhodnejší dopravca na základe jedinečných osobnú a zdravotnú históriu. "

V mnohých ohľadoch to, čo nás bolí ako spotrebitelia životného poistenia, skutočne prinášajú výhody životnému poisteniu. Tu je deväť príkladov toho, o čom hovorím, v článku rýchleho životného poistenia 101!

1. Ich príjem je 100% provízie

Zakaždým, keď kupujete od osoby 100% kompenzáciu za províziu, váš radar musí byť v poriadku av perfektnom prevádzkovom stave. Byť v komisii nie je zlo. Ale môže to zmeniť jeho pohľad, rovnako ako typ a stupeň výrobkov, ktoré budete predstavení.

Ak je agent úplne na províziu, bude mať potom osobný záujem o predaj produktov, ktoré povedú k plateniu najvyššej možnej prémie, a tým poskytnete najvyššiu províziu. To je tiež dôvod, prečo, keď vyplníte formulár pre on-line životné poistenie quote engine, budete často dostať hovory od viacerých agentov v priebehu niekoľkých minút po zasiahnutí predložiť. Každý z vás sa snaží najprv osloviť, aby mohli získať predaj.

2. Môžete byť veľmi dobre poistení

Vždy, keď agent hodnotí, koľko životného poistenia potrebujete, takmer nevyhnutne začne s číslami, ktoré sú väčšie ako čokoľvek, čo si kedy predstavoval, že by ste potrebovali.

Napríklad, nie je nepravdepodobné, že agent bude naznačovať, že musíte mať životné poistenie rovnajúce sa 30-násobku vášho ročného príjmu. Ak zarábate 100 000 dolárov ročne, môže vám navrhnúť bez toho, aby ste sa pokúsili o to, že budete dostatočne poistený poistkou v hodnote 3 milióny dolárov. Koniec koncov, budete musieť poskytnúť príjmy pre vašu rodinu na ďalších 20 rokov, vysokoškolské vzdelanie pre vaše deti, výplata vašej hypotéky a pohodlný dôchodok pre vášho manžela.

Vie, že je nepravdepodobné, že budete mať životnú poistku takú veľkú, ale je to vynikajúci východiskový bod - pre neho. Koniec koncov, ak navrhne 3 milióny dolárov, ale odišiel z vášho domu s žiadosťou o politiku vo výške 1 milión dolárov, vyhral. To preto, že vedel, že idete dverami, že ste pravdepodobne chceli iba politiku za pár stoviek tisíc dolárov.

A pravdepodobne by ste mali pravdu. Koniec koncov, ak máte iné investície a váš manžel je tiež dobre zamestnaný, budete potrebovať len zlomok životného poistenia, ktoré agent navrhne. Najdôležitejšie je, že životné poistenie je potrebné len na vyrovnanie konečných opatrení, zdravotných nákladov, nevyrovnaných dlhov a možno aj niekoľkých rokov životných nákladov. Zabezpečenie toho, aby tvoji blízky žili v pohodlí pre zvyšok svojho života, je drahý, čo si nemôžeš dovoliť, ani nepotrebuješ.

3. Celý život nie je dobrá investícia - alebo dokonca dobré poistenie

Poisťovatelia životného poistenia radi predávajú celé životné poistenie ako najlepšie z oboch svetov - investičný program so životným poistením. V skutočnosti to nie je ani veľmi dobre. Poistné plnenie bude obmedzené, pretože poistné je vysoké. A keďže toľko prémie platí na zaplatenie investičných poplatkov a krytie životného poistenia, v rámci plánu zostáva relatívne málo investícií.

4. Peňažná hodnota celoživotného prínosu vám nebude mať prospech rokov

Zamestnanci životného poistenia chcú jestvovať cnosty tvorby hotovostnej hodnoty v celej poistnej zmluve životného poistenia. Toto je ďalší mýtus. Spravidla bude trvať najmenej päť rokov, kým budete mať peňažnú hodnotu, ktorá sa rovná sume peňazí, ktoré ste zaplatili v poistnom do poistky. A možno ani potom.

5. "Kúpiť termín a investovať rozdiel" je naozaj lepšia stratégia

Pravdepodobne neexistuje žiaden slogan, ktorému čelia agenti životného poistenia, ktorý ich dráždi viac ako tento. A to preto, že slogan je pravdivý.

Vzhľadom na to, že poistné poistenie je oveľa menej nákladné ako celý život, môžete si ho kúpiť oveľa viac - v skutočnosti je to primeranejšia suma pre vaše potreby. Investičná výkonnosť podielových fondov - najmä indexových fondov - dramaticky prevyšuje investičnú výkonnosť akéhokoľvek investičného nástroja súvisiaceho s poistením.

Aj keď kombinácia termínového životného poistenia a investícií do podielového fondu nie je menej nákladná ako prémia na životné poistenie, peniaze, ktoré sa budú hromadiť v podielovom fonde - a rýchlosť, ktorou to urobíte - robia zďaleka vyšší investícií do celej životnej poistky. A na ceste budete mať oveľa viac životného poistenia.

6. Nevieme o hodnote poistenia dlhodobej starostlivosti

Z pohľadu spotrebiteľa existujú dva základné problémy s poistením poistenia dlhodobej starostlivosti:

  • Je to veľmi drahé.
  • Nie je to isté, že to budete niekedy potrebovať.

Keďže ľudia žijú dlhšie ako kedykoľvek predtým, vytváranie rezervy na dlhodobú starostlivosť sa stalo horúcou témou. Poisťovne to vedia a využívajú strach.

Emócie sú stranou, väčšina ľudí nepotrebuje dlhodobú starostlivosť. A aj keď to robí, je to často krátko pred smrťou. Ak existujú iné aktíva, najmä penzijné aktíva alebo domáci so značným vlastným imaním, poistenie pre prípad dlhodobej starostlivosti mi bude zbytočné.

A ak to niekedy nie je potrebné, budete musieť stráviť desiatky tisíc dolárov po mnoho desaťročí financovanie poistky, ktorá nebola nikdy potrebná. Toto je dôležitá skutočnosť, keď máte v rozpočte domácnosti toľko iných priorít.

Dlhodobé poistenie je pomerne nové krytie a nie je ani vôbec isté, že prežije skúšku času. Niektoré poisťovne stiahli poistenie v prípade dlhodobej starostlivosti v dôsledku neschopnosti predpovedať budúce zdravotné náklady alebo dlhovekosť svojich klientov.

7. Vaše deti skutočne nepotrebujú životné poistenie

Zástupcovia životného poistenia chcú predávať univerzálne alebo univerzálne zmluvy o životnom poistení rodičom malých detí, zdôrazňujúc výhody investičných ustanovení politík. Tieto ustanovenia, podľa nich, pomôžu rodičom poskytnúť finančné prostriedky na vzdelávanie svojich detí. Ale nikde nie je rada "podľa termínu a investovať rozdiel" dôležitejšie.

Mali by ste mať len dostatočné poistné krytie na vaše deti, aby zaplatili za konečné výdavky a neodkryté zdravotné náklady. Vo väčšine prípadov termínované životné poistenie vo výške 50 000 dolárov dostane túto prácu s peniazmi na náhradné. Nie je potrebné nahradiť stratené mzdy šikovne veľkou politikou.

A ako sme už hovorili, investičné nástroje súvisiace s poistením sú investície nedostatočné. Budete oveľa lepšie investovať peniaze do podielového fondu pre vaše deti.

8. Neexistujú žiadne FDIC ekvivalentné Back-Stopping Insurance Companies

Je to veľmi dôležitá otázka - ale zriedka sa spýtala - keďže agenti životného poistenia sa chceli stať investičnými poradcami. Investície, ktoré predávajú, sú takmer vždy výhradne poistné produkty. Neexistuje však žiadny ekvivalent s Federálnou bankou pre poistenie vkladov, ktorá bude zálohovať životnú poisťovňu v prípade výpadku investície.

V rámci každého štátu existujú dohody o tom, že spoločnosti spoločne zálohujú zlyhávajúcu poisťovňu, ale neexistuje žiadny prístroj, ktorý by riešil systémové zlyhanie, ako napríklad finančný kolaps, ktorý sa stretol s bankami a finančnými spoločnosťami pred niekoľkými rokmi.

Zatiaľ čo to má zjavné dôsledky pre životné poistenie, ktoré ste zaplatili a očakávate, že sa stane oveľa významnejšie, keď máte veľa peňazí sedieť v investíciách sponzorovaných poisťovateľom.

Ďalšie tipy pre obchodovanie so zástupcami životného poistenia

Ak žiadate o životné poistenie, pamätajte na tieto štyri tipy od Jeff Root, agent životného poistenia a zakladateľa spoločnosti Rootfin.com. A znova to nie sú tipy, ktoré váš agent pravdepodobne odporučí.

  • Ak nie ste spokojní, požiadajte o opätovné posúdenie . Poisťovatelia životného poistenia budú vždy ponúkať najlepšiu možnú sadzobnú triedu, ako to povoľujú ich pokyny na upisovanie; Ak však nie ste spokojní s ponukou životného poistenia, váš agent môže predložiť "žiadosť o opätovné posúdenie" a požiadať poisťovateľa o lepšiu ponuku. Väčšina zamestnancov sa o tom ani nezmieňuje ako o alternatíve z dôvodu mimoriadnej práce pri vypracovávaní listu, ktorý presvedčí upisovateľa, prečo by mali mať nárok na lepšiu klasifikáciu v zdravotníctve.
  • Požiadajte o predbežné ponuky . Spotrebitelia môžu získať "predbežné ponuky" od životných poisťovní predtým, než požiadajú o životné poistenie. Nezávislí zástupcovia životného poistenia posielajú vaše riziko anonymne do rôznych upisovacích miest. Poisťovatelia zvyčajne odpovedia do 48 hodín s klasifikáciou zdravia v tom, čo nazývame "predbežná ponuka". Môžete priložiť túto predbežnú ponuku k žiadosti o životné poistenie a spoločnosť, s ktorou žiadate, vám musí poskytnúť túto sadzbu, ak ste z nej neposkytli žiadne informácie. Je to nevyhnutné pre ľudí so zdravotným problémom, ktorí sa uchádza o životné poistenie.
  • Nakupovanie vám nemusí nutne priniesť lepšiu sadzbu . Prechod z webových stránok na webové stránky nebude mať za následok nájdenie lepších sadzieb. Avšak každá spoločnosť sa pozerá na vaše zdravie inak. Je to úlohou vášho agenta, aby sa prispôsobil vašej jedinečnej zdravotnej situácii do pokynov upísania každej spoločnosti a potom zistite, kto poskytuje najlepšie ceny.
  • Väčšina žiadateľov nedostane preferovanú najlepšiu sadzbu . Menej ako 5% ľudí, ktorí žiadajú o životné poistenie, sa môže kvalifikovať ako "preferované najlepšie". Napriek tomu je to zdravotná klasifikácia č. 1 uvedená na webových stránkach.

Uložiť

Odporúča: