V tomto roku IRS zvýšil maximálny počet zamestnancov 401 (k) na 18.500 dolárov ročne. Maximálny príspevok do roku 2018 je od roku 2017 a 2016 vyšší ako 500 dolárov.

Situácia je rovnaká s príspevkami z dohôd. Tieto sumy predstavujú dodatočné množstvo príspevkov, ktoré môžete použiť na plán 401 (k), ak ste vo veku 50 rokov alebo starší. Pre rok 2018 zostáva tento počet na úrovni 6 000 dolárov, čo je rovnaké ako príspevky na výlov v rokoch 2017 a 2016.

Všetko, čo potrebujete vedieť o 401k príspevkových limitoch pre rok 2018:

  1. Prečo v tomto roku nedôjde k zvýšeniu hraníc príspevkov?
  2. 401k limit príspevkov na rok 2018
  3. Roth 401 (k)
  4. Najväčší problém s plánmi 401 (k)
  5. Využitie maximálnej alokácie
  6. Čo môžete očakávať v budúcnosti

Každý rok sa v októbri revidujú 401 (k) limity príspevkov a - dúfajme - sa prepočítajú vyššie na základe inflácie.

Príspevkové limity sa zvyšujú viac v rokoch, kedy je miera inflácie vyššia a menej, ak je nižšia, ako tomu bolo v posledných niekoľkých rokoch. Občas sa vyskytli obavy, že limit príspevkov by sa mohol znížiť na základe negatívnej miery inflácie.

Našťastie sa však tento scenár nikdy nevyhral a limity sa buď mierne zvýšili, alebo zostali rovní.

Prečo neexistujú žiadne zvýšenia limitov príspevkov?

Krátka odpoveď je, že ročný nárast indexu spotrebiteľských cien (CPI) bol veľmi malý, podobne ako v prípade 2% ročne. A keďže Kongres uprednostňuje zvýšenie príspevkov o najmenej 500 dolárov, malé percentuálne zvýšenie CPI na ročnom základe nedosahuje túto hranicu.

Samozrejme, ak hovoríme o 2% inflácii za rok za posledné tri roky, naozaj sa pozrieme na akumulovaný nárast indexu spotrebiteľských cien na úrovni 6%. Na základe limitov príspevkov vo výške 18 500 USD by sa to malo od roku 2014 premietnuť do zvýšenia o 1,110 USD.

Keďže však zvýšenie limitov príspevkov na 401 (k) zníži zdaniteľné príjmy pracovníkov, Kongres sa taktiež zdráha reagovať na takéto zmeny v úsilí udržať daňové príjmy plynúce.

Ale 401 (k) limity príspevkov sú to, čím sú, a napriek absencii zvyšovania za posledné tri roky, stále predstavujú veľmi veľkorysé limity a môžu vám pomôcť zhromaždiť podstatné vajcia.

401k príspevkové limity pre rok 2018

V nižšie uvedenej tabuľke je uvedený maximálny príspevok základne 401 (k), príspevok na zvýšenie výšky zamestnancov vo veku 50 a viac rokov a maximálna alokácia zo všetkých dôchodkových plánov chránených daňami od roku 2008 alebo 2018.

Ako vidíte, rýchlosť nárastu za posledných jedenásť rokov sa typicky pohybovala rýchlosťou slimáka. V maximálnom príspevku sa od roku 2008 zvýšilo iba o 3 000 dolárov a v rovnakom časovom rozpätí sa zvýšilo len o 1000 dolárov.

A ako môžete tiež vidieť, príspevkové limity stagnovali v minulosti, napríklad v rokoch 2009 až 2011, keď zostali na 16 500 dolárov za tri roky za sebou. Ešte zrejmejšie je nedostatočné zvýšenie príspevku na úlovok na celých šesť rokov, keď suma zostala od roku 2009 do roku 2014 na úrovni 5 500 USD.

Venujte však pozornosť skutočnosti, že maximálna alokácia - čo je celková suma, ktorú môžete prispieť na všetky typy daňovo chránených penzijných plánov v ktoromkoľvek roku - sa podstatne zvýšila.

Od roku 2009 do roku 2018 sa maximálna suma zvýšila z 49 000 USD na 55 000 USD. To je nárast o 6000 dolárov za deväť rokov, čo je asi 2% ročne. Toto môže byť najdôležitejšia štatistika v matici prispievania 401 (k) a trochu to trávia trochu času.

rok401 (k) MaximálnePríspevok na prírastokMaximálna alokácia
2018$18,500$6,000$55,000
2017$18,000$6,000$54,000
2016$18,000$6,000$53,000
2015$18,000$5,500$53,000
2014$17,500$5,500$52,000
2013$17,500$5,500$51,000
2012$17,000$5,500$50,000
2011$16,500$5,500$49,000
2010$16,500$5,500$49,000
2009$16,500$5,500$49,000
2008$15,500$5,000$46,000
* Maximálny prídel sa pre každý rok zvyšuje o sumu povoleného príspevku na dobitie (ktorý sa vzťahuje na pracovníkov 50 a viac rokov). Napríklad, pre rok 2017 je maximálna alokácia 60 000 dolárov. Toto je maximálna alokácia vo výške 54 000 dolárov plus dobierkový príspevok vo výške 6 000 USD.

Príspevkové limity sa tiež vzťahujú na príspevky Roth 401 (k)

Príspevkové limity pre príspevky Roth 401 (k) sú rovnaké ako pre tradičné príspevky 401 (k). To znamená, že môžete prispieť až do výšky 18.500 dolárov ročne buď na pravidelný plán 401 (k), alebo na plán Roth 401 (k). Pravdepodobne budete chcieť prispieť k obom, v takom prípade budete musieť vyčleniť, koľko z limitu $ 18,500 sa dostane do každej časti vášho 401 (k).

Nie je to náhodou, že hranice 401 (k) sú prakticky rovnaké ako hranice pre plán 403 (b) a úsporný plán (Thrift Savings Plan, TSP).

Okrem toho každý zamestnávateľ, ktorý zodpovedá príspevkom do plánov, nie je zahrnutý do vyššie uvedených limitov príspevkov zamestnancov. Váš zamestnávateľ môže prispieť zodpovedajúcim príspevkom, ktorý prekročí limit pravidelného príspevku vo výške 18.500 dolárov alebo dokonca aj hranicu 24.500 dolárov, ak ste vo veku 50 rokov alebo starší. Je vždy dobré vedieť, či Roth 401k vs Roth IRA je pre vás najlepšie.

Namiesto toho, aby sa mrhalo nad nedostatkom zvýšenia príspevku ...

Pre väčšinu pracovníkov nie sú platové limity alebo príspevky na úrovni 401 (k) za posledné tri roky skutočným problémom. Skutočným problémom je nedostatok účasti zamestnancov. Veľké percento zamestnancov sa nezúčastňuje na pláne 401 (k), hoci ich zamestnávateľ ponúka.

Všimnite si tiež, že stredná hodnota 401 (k) plánu celoštátnej bola len 18.433 dolárov v roku 2015, čo znamená, že 50% zamestnancov má viac ako toto číslo v ich 401 (k), ale 50% malo menej. To predstavuje jediný rok pravidelných príspevkov, plus trochu investičného príjmu, ktorý sa na ňom získal. Je jasné, že limity príspevkov 401 (k) tu nie sú skutočným vinníkom.

Morálka príbehu spočíva v tom, že najväčším jediným problémom s plánmi 401 (k) je to, že sa nezúčastňuje dostatok ľudí a na základe mediánovej hodnoty 401 (k) je tiež jasné, že veľká väčšina zamestnancov sa blíži maximálne príspevky.

Napriek tomu, že príspevkové limity sa nezvýšili za tri roky, 18 500 USD stále predstavuje veľký potenciál úspory odloženého daňou. Robte to, čo môžete, aby ste sa dostali čo najbližšie k maximálnemu možnému prínosu, najmä keď sa blížite k odchodu do dôchodku.

Využitie maximálnej alokácie

Najväčšie číslo v tabuľke vyššie pre každý rok je v stĺpci Maximálny prídel. To je maximálna suma peňazí, ktorú môžete prispieť do všetkých dôchodkových plánov chránených daňou, ktoré máte k dispozícii. Je to skutočne dôležitejší faktor, než si väčšina ľudí uvedomuje.

Napriek tomu, že hraničné hodnoty 401 (k) neboli zvýšené v priebehu troch rokov, priemerná osoba sa blíži, aby maximalizovala svoje potenciálnych príspevkov na penzijné plány všetkých typov. Maximálna alokácia 2017 pre všetky plány je veľmi veľkorysá 54 000 USD a bola to číslo 401 (k), ktoré sa skutočne zvýšilo v rokoch 2016 až 2017.

To je suma peňazí, ktoré môžete prispieť aj po vašom pláne 401 (k). Napríklad môžete prispieť až do výšky 5 500 USD ročne (alebo až do výšky 6500 USD, ak ste 50 alebo starší) na IRA, či už ide o tradičnú alebo Roth IRA. Môžete si dať daňovo odpočítateľné príspevky na tradičné IRA alebo príspevky, ktoré nie sú daňovo odpočítateľné na Roth IRA, ak váš príjem je v medziach pre jeden z plánov.

Ale aj keď váš príjem presahuje prahovú hodnotu, aby ste mohli prispieť k odpočítateľnej dani - okrem toho, že ste boli zahrnutí do zamestnaneckého plánu - môžete aj napriek vašim príjmom ešte poskytnúť nezaplatené príspevky do tradičnej IRA.

To vám nemusí priniesť daňový odpočet, ale umožní vám vložiť viac peňazí do dôchodkového plánu, v ktorom sa vaše investičné výnosy budú hromadiť na základe zdanenia. Aj príspevok IRA vo výške 5 500 USD spolu s príspevkom 18 500 USD do plánu 401 (k) zvýši váš príspevok na 24 000 USD ročne.

Okrem IRA existujú aj niekoľko typov penzijných plánov pre samostatne zárobkovo činné osoby, vrátane SEP a SIMPLE IRA. Ak máte vedľajšie obchody, môžete tieto plány dôchodkov udržiavať pre túto firmu. Umožnia vám prispieť viac peňazí do plánu chráneného daňami. Môžete ísť tak vysoko ako 54.000 dolárov celkom, čo vám dáva veľa priestoru, aby sa viac príspevkov.

Čo môžeme očakávať od limitu príspevkov v budúcnosti

Dobrou správou je, že sme boli v dlhom období nízkej inflácie. To je dobrá správa, pokiaľ ide o životné náklady, hoci si udržiaval vek maximálnych hraníc 401 (k). Vzhľadom na to, že sa to zdá byť dlhodobým modelom, pravdepodobne by sme mali očakávať ešte niekoľko rokov nízkeho alebo neexistujúceho zvyšovania hraníc príspevkov.

To však ešte silnejší spôsob, ako maximalizovať príspevky, ktoré robíte v rámci obmedzení, ktoré máme, ako aj preskúmanie možnosti prispieť k ďalším dôchodkovým plánom, ako sú IRA alebo rôzne plány, ktoré sú k dispozícii pre samostatne zárobkovo činné osoby ,

Musíme pracovať v medziach, ktoré máme, a uvedomiť si, že sú viac ako dosť na to, aby nám pomohli dosiahnuť naše ciele v oblasti odchodu do dôchodku. Tieto limity nám umožnia urobiť práve to, aj keď sa v budúcnosti výrazne nezvýšia.

Najlepšie Tipy:
Komentár: