Mária (zmenená názov) máma bola v dlhodobom zariadení starostlivosti viac ako päť rokov.

Keď k mne prišla Mária, preniesla svoj investičný účet so svojím manželom a účtom svojej matky (mala splnomocnenie) k mojej firme Alliance Wealth Management.

Spýtali sme sa Márie, aké sú ciele pre peniaze svojej mamy a ona nám povedala, že jej mama chcela opustiť peniaze Márii a vnúčatám.

Bohužiaľ, pretože Maryova mama mala Alzheimerovu chorobu, tento značný účet bol použitý na financovanie zariadenia dlhodobej starostlivosti. A bohužiaľ, náklady na zariadenie dlhodobej starostlivosti sa len zvýšili.

A kedysi značný účet je teraz úplne vyčerpaný. Ak by došlo k určitému plánovaniu dlhodobej starostlivosti, aj napriek starostlivosti, ktorú Mary získala v zariadení, by stále existoval značný dôkaz.

Toto je len jeden príbeh, ktorý poukazuje na dôležitosť uskutočnenia plánovania dlhodobej starostlivosti. Neberie to veľa času na zváženie možností. Musíte sa uistiť, že to urobíte.

Poistenie dlhodobej starostlivosti je pre mnohé rodiny dôležité. Ale niekedy je najlepšie zvážiť alternatívy. V niektorých prípadoch by alternatívy mohli byť pre rodiny lepšie ako skutočné poistenie dlhodobej starostlivosti.

Takže ak ste taký úžasný človek, ktorý chce poznať všetky vaše možnosti, aby ste mohli urobiť kvalifikované rozhodnutie, ste na správnom mieste.

Posaďte sa, uvoľnite sa a preskúmame niektoré z málo známych alternatív k poisteniu dlhodobej starostlivosti.

Najprv však vysvetlíme, aká dlhodobá starostlivosť je na prvom mieste. Budeme tiež skúmať vaše šance na potrebu, a oveľa viac!

Je tu veľa čo ísť sem, tak si zoberte kávu a poďme sa ponoriť!

Len čoJe Dlhodobá starostlivosť?

Dlhodobá starostlivosť nie je rovná zdravotnej starostlivosti.

Tu sú niektoré veci, ktoré dlhodobá starostlivosť zahŕňa:

  • kúpanie
  • obväz
  • jesť
  • Prenos (na posteľ, stoličku atď.)
  • práce v domácnosti
  • Správa peňazí
  • Nakupovanie za potraviny
  • Komunikácia s ostatnými

Tieto sa nazývajú "asistované každodenné činnosti". Upozornenie: To nie je to isté ako lekárska starostlivosť! Teraz niektoré nemocnice a plány môžu poskytnúť túto starostlivosť, ale ak nie, budete potrebovať nejaké ďalšie pokrytie.

Aké sú kurzy, budete potrebovať dlhodobú starostlivosť?

No, 9 miliónov Američanov vo veku nad 65 rokov potrebovalo pomoc v roku 2012. Očakáva sa, že tento počet sa v roku 2020 zvýši na 12 miliónov.

68% dospelých, ktorí sa obrátia na 65 rokov, sa očakáva, že budú potrebovať určitú formu dlhodobej starostlivosti! To znamená, že šance nie sú na vašej strane. Pravdepodobne budete potrebovať dlhodobú starostlivosť.

Kto je zodpovedný za platbu?

Medicare môže zaplatiť až 100 dní ako maximálne alebo pár, ktoré majú kvalifikovaný domovzdravie starostlivosť.

Medicaid spĺňa mnohé potreby dlhodobej starostlivosti, ak spĺňate požiadavky na príjem a oprávnenosť. To, čo sme videli, je, že musíte byť na úrovni chudoby alebo nižšie, aby ste sa kvalifikovali.

Oddelenie VA má tiež samostatné plánovanie dlhodobej starostlivosti, ktoré ponúkajú, a možno by ste mohli získať nejaké pokrytie tam. Ale inak. , , ,

Budete musieť platiť, ak nemôžete nájsť pokrytie inde!

Koľko budete platiť? Videli sme čísla tak vysoké ako 136.437 dolárov ročne. Avšak to sa líši od štátu k štátu - ale ani tie najlepšie scenáre nevyzerajú tak skvelo.

Možnosti dlhodobej starostlivosti (a prípadová štúdia)

S cieľom preskúmať možnosti financovania dlhodobej starostlivosti by bolo užitočné pozrieť sa na ne v kontexte prípadovej štúdie.

Vezmite napríklad "John a Sheila Jones". Obaja sú vo veku 55 rokov a žijú v Gruzínsku, kde priemerné náklady na ošetrovateľský dom sú 64 000 dolárov ročne. Majú 1,5 milióna dolárov na odchod do dôchodku, majú vo všeobecnosti dobré zdravie a hľadajú len 4,500 dolárov mesačne dlhodobej starostlivosti iba pre Johna.

Tu sú ich možnosti:

Tradičné poistenie dlhodobej starostlivosti

Hoci sa tento článok zameria na alternatívy poistenia dlhodobej starostlivosti, je dôležité, aby ste sa uistili, že máte dobré vedomosti o tom, ako funguje tradičné poistenie dlhodobej starostlivosti, takže môžete získať dobrú základňu pre alternatívy.

Keď zavoláte a pýtate sa, koľko stojí dlhodobá starostlivosť, zvyčajne dostanete ceny vo forme denných nákladov. V tomto prípade povedzme, že maximálna denná dávka je 150 EUR.

Je tiež dôležité poznať maximálny objem dávok: 219 000 dolárov. Maximálna doba pokrytia je štyri roky.

Teraz tu je vec - posledné dve čísla majú podstatné obmedzenie v tom, že ak John potrebuje byť krytý viac ako štyri roky, nebudú. Okrem toho, ak spĺňa údaj o maximálnej výške požitkov, nebude už viac pokryté.

Takže povedzme, že sa stará o štyri roky, ale nespĺňa svoju maximálnu výšku dávky. Bohužiaľ sa už nebude pokryť. Je to jedna alebo druhá.

Navyše neexistujú žiadne dávky pri úmrtí pre toto tradičné poistenie dlhodobej starostlivosti.

Prémia za toto pokrytie? 387,45 dolárov za mesiac.

Takže výhodou tejto politiky je to, že pokrýva alebo môže dopĺňať náklady na dlhodobú starostlivosť na ochranu majetku. Nevýhodou je, že ho musia používať, alebo ho stratia. ** Okrem toho sa ich prémia môže zvýšiť (stane sa to a niekedy výrazne).

Wade Pfau, prispievateľ Forbes, popísal, prečo je pre ľudí dôležité nakupovať rôzne poskytovateľov. Niektorí poskytovatelia skutočne vytvoria lacné politiky, ktoré lákajú zákazníkov do plánu, a potom neskôr zvýšia poistné. Nespadajte do tejto pasce.

** Vezmite prosím na vedomie, že všetky politiky dlhodobej starostlivosti sú štruktúrované inak. Uistite sa, že rozumiete celkovému maximálnemu pokrytiu, ktoré dostanete počas životnosti kontaktu.

1. Stratégia služby Legacy Optimizer

Legacy Optimizer je jednoducho životné poistenie s dlhodobou starostlivosťou.

Pravdepodobne už viete, aké je životné poistenie, ale čo je jazdec? Jazdec je možnosť, ktorú môžete pridať na začiatok politiky. Je to ako funkcia (napríklad GPS), ktorú môžete pridať do auta. Jednoduché, nie?

Práca na tejto možnosti je, že v skutočnosti má dávku smrti (z životného poistenia), ktorá je 225 000 dolárov. Maximálna denná dávka je 150 EUR. A maximálny zisk je 225 000 dolárov.

Maximálna doba krytia je 50 mesiacov, čo je príliš blízko k štyrom rokom v tradičnom prístupe poistenia dlhodobej starostlivosti.

Prémia za toto pravidlo je 3.926 dolárov ročne (alebo asi 327.17 dolárov za mesiac - menej ako tradičné poistenie dlhodobej starostlivosti.

Majte na pamäti, že ide o univerzálnu celoživotnú politiku, ktorá umožňuje zrýchlenie dávky pri úmrtí pri dlhodobej starostlivosti. Pamätajte tiež, že stratégia Legacy Optimizer poskytuje dávku pri úmrtí, zatiaľ čo tradičné poistenie dlhodobej starostlivosti nie je.

A nakoniec, toto je štruktúrované v mesačnej alebo ročnej prémiovej verzii s cieľom rozložiť náklady v priebehu času.

2. Plán príjmov s bonusom dlhodobej starostlivosti

Počkajte, pravdepodobne si myslíte, že nenávidím anuity. Vlastne nemám nenávist anuity. Nenávidímpremenné anuity, ale niektoré typy dôchodkov môžu byť pre vás správne.

Anuity nie sú zlé. No, nie všetci.

Niektorí poradcovia, ktorí predávajú anuity, sú "dobre".

Opäť existujú situácie, keď dôchodky majú zmysel. Musí existovať podrobný finančný plán, aby sa zabezpečilo, že anuita má zmysel.

Nezabudnite: Anuity musia mať účel. Ak sa váš poradca pokúsi vám predať anuitu bez toho, aby vysvetlil, prečo to dáva zmysel, spustite opačnú cestu.

Taký druh anuity, o ktorom hovoríme, je náš fixný index s jednorázovým poistným.

John a Sheila Jones, ak by využili túto alternatívu, vložili paušálnu sumu peňazí vo veku 55 rokov a potom dostali mesačné príjmy za 10 rokov vo veku 65 rokov vo výške 2300 dolárov za mesiac.

Teraz, ak sa majú dostať do dlhodobej starostlivosti, existuje dlhodobá starostlivosť zdvojnásobiť dávku, ktorá by im zaplatila 4 600 dolárov za mesiac, zatiaľ čo sú v dlhodobej starostlivosti. Bonus!

Maximálna doba pokrytia tejto alternatívy je 60 mesiacov. To je viac pokrytie než ostatné doteraz.

Prémia? Jediná prémia vo výške 350 000 USD (to je paušálna suma, o ktorej sme hovorili).

Tu je niekoľko kľúčových bodov, ktoré by ste mali vedieť o tejto alternatíve:

  • Je k dispozícii iba pre jedného príjemcu bez ohľadu na použitý časový rámec- Napríklad to znamená, že ak sa John dostane do dlhodobej starostlivosti počas dvoch rokov, vychádza z dlhodobej starostlivosti a potom opäť vstúpi - dvojnásobná dávka už nebude k dispozícii. Navyše je to možné použiť len pre jednu osobu.
  • Existuje dvojročná čakacia lehota po tom, čo príjem začal používať dvojníka- Pre Johna a Šejlu to znamená, že dvojnásobník nemôže byť použitý až do veku 67 rokov.

3. Hybridná stratégia

Toto sa tiež nazýva politika založená na aktívach.

Wade Pfau (prispievateľ, ktorý už spomínal spoločnosť Forbes) vysvetlil, že hybridné poistné zmluvy na dlhodobú starostlivosť sú výsledkom pokusov bojovať proti pochybnostiam týkajúcim sa tradičného poistenia dlhodobej starostlivosti. Takže, ak ste unavený tradičným poistením dlhodobej starostlivosti a hľadáte alternatívu, môže to byť niečo, na čo by ste mali zvážiť.

Toto má výhodu smrti vo výške 150 000 dolárov, maximálnu dennú dávku vo výške 150 dolárov a maximálnu sumu dávok vo výške 150 000 dolárov.

Maximálna doba pokrytia je 33 mesiacov - nižšia ako niektoré z našich ďalších možností.

Hybridná stratégia má jednorazovú prémiu vo výške 72.330 USD.

Pamätajte na to, že táto možnosť má výhodu smrti a môže tiež urýchliť túto smrť.

Niektoré pravidlá majú návratok k prémiovej možnosti, aby John a Sheila mohli vybrať možnosť a dostať ich späť späť (za to, že ich stojí za to záujem, ak tak urobia).

Táto politika tiež umožňuje Johnovi a Sheilovi lepšie možnosti ako tradičné politiky dlhodobej starostlivosti prostredníctvom dávky pri úmrtí.

Nakoniec ide o jednorázovú poistnú politiku, ktorá im umožňuje využívať peniaze, ktoré odložili, ktoré neočakávajú na dôchodok na poistenie proti nákladom na dlhodobú starostlivosť.

Tu sú niektoré z funkcií, ktoré hľadáme v týchto hybridných pravidlách:

  • Vrátenie možnosti Premium - Nechceme sa zamknúť do investície!
  • Spousal Benefit- Shelia v našom príklade by tiež mala pokrytie.
  • Možnosť životnosti pretekára - Dodatočné náklady, ktoré dávajú schopnosť prijímať peniaze na dlhodobú starostlivosť o život (nikdy by nedošlo).

Pozrime sa na alternatívy!

Legacy Optimizer (poistenie s dlhodobou starostlivosťou) môže byť veľmi nákladné a platby musia pokračovať.

Plán príjmov s bonusom dlhodobej starostlivosti (dôchodok s pevným indexom s dávkou dlhodobej starostlivosti) musí mať stanovenú potrebu príjmu a budú existovať zmluvné obdobia a poplatky za odovzdanie.

Hybridná stratégia (dlhodobá starostlivosť založená na aktívach)má jediné poistné a zostávajúca výhoda plynie dedičom.

Osobne preferujem plán dlhodobej starostlivosti založený na aktívach. S manželskou funkciou, ktorá môže pokryť manželov aj manželku, 100% návratnosť prémiovej funkcie a možnosť jazdy po celý život (hoci za príplatok), tento "hybridný" prístup môže byť veľmi atraktívny.

Ktorá možnosť by ste si mali vybrať?

Zapomeňme na chvíľu na Johna a Sheila. Ktorá možnosť by mala byťvyvybrať?

Anne Tergesenová, prispievateľka k The Wall Street Journal, vysvetlila, že keď rozhodujete medzi tradičnou politikou a hybridnou politikou, existujú rôzne faktory, ktoré vám pomôžu určiť, čo je pre vás to pravé. Vaša tolerancia voči investičnému riziku je dôležitá (v skutočnosti to veľa záleží). Vaša čistá hodnota záleží (dohodnuté, ak ste bohatí, možno nebudete potrebovať plán v prvom rade). A budete chcieť určiť, či chcete viac politických politík namiesto jedného.

Najhoršou možnosťou je nerobiť nič alebo zrušiť politiku, keď nemáte zálohovací plán.

Tu je príbeh o blízkom hovore.

Jeden z mojich klientov mi povedal o svojom otcovi, vdove, ktorý si kúpil skromný balíček dlhodobej starostlivosti s dvojročným dávkami vo výške 75 dolárov za deň. V tom čase bol otec v dokonalom zdraví. Nebol to fajčiar, nebol obézny a bol fyzicky aktívny. História medicíny?Skvelé!

Musím povedať, že je úžasné, že otec kúpil túto politiku. Mnohí nemajú.

Vo veku 81 rokov však chcel otec zrušiť túto politiku, pretože si myslel, že prémie sú príliš vysoké. Našťastie jeho deti poukázali na to, že ich rodinní príslušníci žijú dlho a že aj napriek tomu, že je v dobrom zdravotnom stave, nemusí byť a bude potrebovať výhody.

Otec, našťastie, súhlasil s tým, že sa bude držať politiky. O tri roky neskôr si demencia vyžiadala, aby otec vstúpil do šiestich mesiacov do programu asistovaného života, po ktorom nasledoval opatrovateľský ústav.

Opäť, našťastie, politika pokryla väčšinu, ale nie celú starostlivosť. Deti uviedli, že ich jediné ľútosti nepodporujú svojho otca, aby prijali politiku, ktorá by trvala dlhšie ako dva roky a mala väčší zisk za deň.

Takže vidíte hodnotu v tom, že máte nejaký plán. Ktorá možnosť by ste si mali zvoliť? No, to záleží na vašej konkrétnej situácii.

Mojim odporúčaním je posadiť sa s finančným plánovačom, ktorý dokáže komplexne preskúmať vašu situáciu. Nezabudnite: jedna časť vášho finančného života nie je izolovaná od inej časti vášho finančného života. Váš finančný život je celá jednotka. Zmeňte jednu vec a môžete zmeniť inú.

Mnohokrát, aký diel na dlhodobú starostlivosť, ktorý si vyberiete do svojho finančného obrazu, závisí od vašej existujúcej situácie. Ale nezastaví tam. To, čo máte v pláne robiť v budúcnosti, je veľa veľa.

Spomínam si na klientov, ktorí mi o tom nehovorili, alebo že sa chystajú kúpiť v dôchodku, a to ich finančný život navždy zmenil. Keby som to vedel, odporučil by som inú možnosť. Preto je také dôležité predvídať budúce výdavky a zabezpečiť, aby váš finančný profesionál poznal vaše zámery.

Nakoniec sa uistite, že chápete dôvody vstupu do stratégie dlhodobej starostlivosti pred zakúpením politiky. Tam sú finančnými "poradcami", ktorí vás využijú, ak ich necháte. Najjednoduchším spôsobom, ako sa vyhnúť tomuto udalosti, je jednoducho ich požiadať, aby vysvetlili presne, prečo odporúčajú pre vás konkrétnu politiku. Potom spustite poradenstvo iným finančným profesionálom. Získajte niekoľko názorov. Pozrite sa, čo má najväčší zmysel. Premýšľajte to!

Ak váš finančný poradca nebude mať čas na vysvetlenie pravidiel, ktoré odporúčajú podrobne a ukáže vám alternatívy, môžete sedieť pred predajcom - nie finančným plánovačom.

Aj keď existuje niekoľko alternatív k tradičnému poisteniu dlhodobej starostlivosti, pre každú alternatívu je k dispozícii mnoho politík. Je tu veľa priestoru na pokrytie. Budete potrebovať pacienta finančného plánovača, ktorý vám ukáže svoje možnosti.

Vezmite si čas, premýšľajte nad tým a rozhodnite sa. Je to dôležité.

Najlepšie Tipy:
Komentár: